蘋(píng)果ApplePay會(huì )以何種姿態(tài)入華

　　今年9月9日，蘋(píng)果(108, 1.02, 0.95%)給我們帶來(lái)的驚喜并不只大尺寸的iPhone 6 Plus，同時(shí)推出的Apple Pay才真正戳到了眾人的興奮點(diǎn)?；贜FC近場(chǎng)支付和指紋識別技術(shù)的Apple Pay，其便捷性與安全性看上去似乎好于目前任何一種移動(dòng)支付形式。

　　但一個(gè)多月過(guò)去了，Apple Pay也遲遲未能入華。當然，蘋(píng)果方面并不是沒(méi)有任何動(dòng)作，也并非不重視中國市場(chǎng)。此前曾有傳聞稱(chēng)，蘋(píng)果正與中國銀聯(lián)就Apple Pay進(jìn)行交涉，效仿其在美國地區聯(lián)合信用卡發(fā)卡商的運作方式。

　　而在10月28日《華爾街日報》全球科技大會(huì )上，蒂姆•庫克(Tim Cook)與馬云毫不掩飾對彼此公司的看好，更加表現出了希望與對方合作的意愿，并且馬云已親自到蘋(píng)果總部與庫克會(huì )面。無(wú)論從哪個(gè)角度來(lái)看，蘋(píng)果都在以積極的態(tài)度推進(jìn)Apple Pay在中國的擴展。

　　那么Apple Pay究竟會(huì )以怎樣的姿態(tài)進(jìn)入中國呢?

　　Apple Pay聯(lián)合支付寶

　　對于蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，聯(lián)合支付寶或許是目前比較靠譜的一種方式。支付寶的移動(dòng)支付價(jià)值更多的體現在線(xiàn)上與線(xiàn)下的娛樂(lè )生活范疇中，這也是集結用戶(hù)量最大 的部分。另外，支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域雖然入場(chǎng)較晚，但是相比銀聯(lián)、運營(yíng)商，其在遠程支付方面占盡優(yōu)勢，加上龐大的用戶(hù)基礎，進(jìn)而發(fā)展起來(lái)的二維碼支付也在短時(shí)間內迅速普及。

　　然而支付寶與微信的二維碼支付背后存在較多安全方面的隱患，也是基于這個(gè)原因，央行在今年3月份宣布叫停支付寶與微信的二維碼支付業(yè)務(wù)。

　　Apple Pay聯(lián)合支付寶

　　對支付寶來(lái)說(shuō)，蘋(píng)果Apple Pay已經(jīng)是優(yōu)于二維碼支付的替代者。Apple Pay一方面通過(guò)指紋識別技術(shù)與NFC技術(shù)的結合提高了支付效率，同時(shí)不涉及到用戶(hù)信用卡信息讀取的支付方式也大大提高了安全性，這也是為什么庫克對這項功能大加推崇的原因。

　　其次，Apple Pay與二維碼支付本質(zhì)上并不相同。Apple Pay所提供的僅僅是一種支付方案，不觸及信用卡提供商與用戶(hù)之間的業(yè)務(wù)和安全，也不涉及到用戶(hù)與線(xiàn)下商戶(hù)的交易信息，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的原始結構和運作方式并未打破，蘋(píng)果在其中的成本付出也是最小的。

　　相反，支付寶具有互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，其在移動(dòng)支付領(lǐng)域面臨的困難便不可避免——初期二維碼支付推廣到線(xiàn)下商戶(hù)需要倒貼成本;在沒(méi)有終端支持的條 件下，向消費者推廣移動(dòng)支付要依靠?jì)?yōu)惠補償;由于直接涉及支付寶結算，安全性存在風(fēng)險;對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，二維碼操作體驗仍舊繁瑣。這樣看來(lái)，Apple Pay與支付寶合作無(wú)論對于哪一方來(lái)說(shuō)都阻力最小的選擇。

　　Apple Pay與銀聯(lián)合作

　　如果蘋(píng)果把在美國推廣Apple Pay的套路運用到中國市場(chǎng)，與信用卡一方進(jìn)行合作，是否可行?筆者認為，這個(gè)問(wèn)題的主導權在中國銀聯(lián)的手上。

　　銀聯(lián)長(cháng)期以來(lái)在中國支付領(lǐng)域處于壟斷地位，而其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的布局從幾年前便已開(kāi)始，基于NFC技術(shù)的“閃付”系統目前正在進(jìn)行商圈建設與營(yíng)銷(xiāo)推廣。但是以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)崛起，對銀聯(lián)已經(jīng)構成威脅。

　　銀聯(lián)“閃付”

　　那么，銀聯(lián)將如何看待Apple Pay?在美國，蘋(píng)果Apple Pay支付系統的盈利來(lái)自于向銀行和支付平臺收取的利潤分成。在中國，銀聯(lián)決定是否與蘋(píng)果合作，首先需要權衡與蘋(píng)果Apple Pay合作產(chǎn)生的利益成本和自主布局移動(dòng)支付帶來(lái)的龐大投入孰輕孰重。而能夠幫助蘋(píng)果獲勝的一個(gè)很大因素，是iPhone設備的大量普及。

　　畢竟即使強大如銀聯(lián)，也面臨著(zhù)手機終 端廠(chǎng)商、系統繁雜難統一的局面。要知道，iPhone用戶(hù)的消費潛力不可小覷，有了iPhone的龐大消費群體，銀聯(lián)在普及移動(dòng)支付的路上要走的輕松許 多。當然無(wú)論是同銀聯(lián)合作還是支付寶合作，Apple Pay都不會(huì )對支付產(chǎn)業(yè)鏈的原有運作形成威脅，至于銀聯(lián)與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的沖突和博弈依舊是二者之間的問(wèn)題。

　　Apple Pay與運營(yíng)商(銀聯(lián)與支付寶的另一大勁敵)

　　我們再來(lái)看看Apple Pay與國內運營(yíng)商結合的可能性。一直以來(lái)運營(yíng)商在手機制造商與NFC SIM全卡方面的優(yōu)勢得天獨厚，牢牢控制著(zhù)移動(dòng)終端一方的主導權。但事實(shí)上，國內擁有NFC技術(shù)的智能手機雖然基數大，但是碎片化嚴重，難于統一;另外國內三大運營(yíng)商雖然推出手機端的支付應用，但實(shí)際向用戶(hù)普及的過(guò)程卻困難重重。

　　而蘋(píng)果從來(lái)不用擔心碎片化的問(wèn)題。iPhone用戶(hù)的特點(diǎn)具有某些一致性：一方面他們有較高的消費需求和消費能力，另一方面，這部分人群更易于接受移動(dòng)支付這種方式，運營(yíng)商與Apple Pay合作將如虎添翼。

　　運營(yíng)商的支付平臺面臨邊緣化風(fēng)險

　　但運營(yíng)商如果選擇與蘋(píng)果合作，其自主推出的支付平臺也基本上會(huì )被邊緣化。運營(yíng)商需要在A(yíng)pple Pay與自身支付平臺之間做出取舍，或者首先借助Apple Pay這種支付方式和iPhone的大量用戶(hù)打開(kāi)市場(chǎng)，之后憑借龐大的移動(dòng)終端數量繼續推廣自主的支付平臺，循序漸進(jìn)。

　　雖然相比iPhone，其他廠(chǎng)商的智能手機在移動(dòng)支付的應用中仍然缺乏統一的標準，短時(shí)間內也難有像Apple Pay一樣完美的支付方案，但它們的基數足夠龐大，未來(lái)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的潛力也將是巨大的。

　　Apple Pay入華是否會(huì )水土不服

　　拋開(kāi)Apple Pay會(huì )與誰(shuí)聯(lián)合的疑問(wèn)，Apple Pay被認為是目前移動(dòng)支付中最好的解決方案，但事實(shí)上谷歌早在幾年前便以Google Wallet做過(guò)類(lèi)似嘗試，只不過(guò)由于缺少強有力的移動(dòng)終端支撐與完整的產(chǎn)業(yè)鏈推廣最終走向落寞。

　　不過(guò)，即便蘋(píng)果將Apple Pay做到盡量完美，在美國正式推廣的初期仍然遇到了重復收費問(wèn)題以及零售商的集體抵制。中國與美國的市場(chǎng)環(huán)境有所不同，那么Apple Pay入華之后又會(huì )面臨哪些挑戰?

　　首先，無(wú)論是國內還是國外，NFC近場(chǎng)支付的滲透率仍然較低，NFC支付渠道的普及并未達到很大的規模，同時(shí)國內消費者傳統支付習慣的轉變還需 要更長(cháng)的時(shí)間，對蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，這將是一個(gè)挑戰。另外來(lái)自央行政策的限制一定程度上也將對Apple Pay的推廣形成阻礙，此前便有傳聞稱(chēng)Apple Pay遲遲未能進(jìn)入中國是由于未取得第三方支付牌照。

　　除此之外，國內NFC近場(chǎng)支付標準的不統一，運營(yíng)商、銀聯(lián)以及互聯(lián)網(wǎng)支付平臺之間的博弈仍舊在繼續，Apple Pay來(lái)到中國之后勢必將面臨比美國市場(chǎng)更加復雜的市場(chǎng)環(huán)境。

　　信息安全問(wèn)題

　　再者，長(cháng)期以來(lái)國外巨頭進(jìn)入中國都有一個(gè)共同的不得不面臨的阻礙——信息安全，而在移動(dòng)支付領(lǐng)域，安全問(wèn)題實(shí)則更加敏感。在蘋(píng)果宣布iPhone 6首發(fā)地區中不包括中國時(shí)，曾有消息稱(chēng)部分是由于iPhone 6的信息安全問(wèn)題。庫克領(lǐng)導下的蘋(píng)果對中國市場(chǎng)非常重視，而Apple Pay想要進(jìn)入中國，最先要在安全層面與中國達成一致，甚至作出某種妥協(xié)。這也就意味著(zhù)，相較當年的谷歌(559.08, 8.77, 1.59%)，蘋(píng)果需要把姿態(tài)放得更低一些。