從保險科技看數字化如何改變保險行業(yè)

全球數字化發(fā)展進(jìn)程不斷提速，包括消費者對新技術(shù)的追逐。消費者希望在生活中的每一次互動(dòng)中都能獲得數字體驗，保險行業(yè)也不例外。保險行業(yè)數字化轉型已經(jīng)成為擺在所有保險機構面前緊迫的任務(wù)，疫情意外地加速了保險業(yè)的線(xiàn)上化進(jìn)程，也對傳統保險業(yè)轉型造成了不小的挑戰。

在這個(gè)傳統上不以創(chuàng )新著(zhù)稱(chēng)且競爭激烈的行業(yè)中，客戶(hù)群體、技術(shù)、渠道和商業(yè)模式的快速變化為保險公司創(chuàng )造了維護市場(chǎng)份額、增加收入和利潤的良機。

保險科技（InsurTech）是數字經(jīng)濟在保險業(yè)的集中表現形式，是數字化重塑傳統保險銷(xiāo)售、風(fēng)險評估、定價(jià)、理賠全流程價(jià)值鏈的關(guān)鍵力量，是保險業(yè)未來(lái)轉型升級和高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎和動(dòng)能。其產(chǎn)品涵蓋了從人工智能（AI）到應用解決方案等，但保險科技與傳統的硅谷初創(chuàng )企業(yè)有許多不同。接下來(lái)讓我們進(jìn)一步了解數字技術(shù)如何振興保險行業(yè)。

什么是保險科技

保險科技為保險行業(yè)的所有相關(guān)方提供數字化解決方案，包括客戶(hù)、代理人、經(jīng)紀人和員工。該領(lǐng)域范圍廣闊，包括提供追溯解決方案、可穿戴設備、AI應用、軟件即服務(wù)（SaaS）平臺，以及與核保、理賠管理、報價(jià)和購買(mǎi)等領(lǐng)域相關(guān)的數字化解決方案。Gartner最近的一份報告顯示，58%的保險公司計劃在2025年底前增加在數字創(chuàng )新方面的資金投入。

保險科技戰略取得成功的關(guān)鍵在于提升保險行業(yè)最擅長(cháng)的領(lǐng)域，而不是完全“顛覆”這個(gè)行業(yè)。只有根據自身需求使用新技術(shù)的公司才能在保險科技競爭中脫穎而出。

鄰近創(chuàng )新成為“制勝法寶”的原因

許多公司過(guò)度關(guān)注顛覆性的創(chuàng )新，渴望像優(yōu)步、Netflix或Airbnb一樣推出完全顛覆現有市場(chǎng)或創(chuàng )造全新市場(chǎng)的新產(chǎn)品或服務(wù)。然而，由于此類(lèi)項目的風(fēng)險極高且成功的概率很低，常常只會(huì )在公司內部進(jìn)行構思和討論，但很難真正付諸行動(dòng)。

雖然保險公司應該嘗試顛覆性的想法，但同樣也可以通過(guò)鄰近產(chǎn)品的創(chuàng )新來(lái)快速實(shí)現業(yè)務(wù)價(jià)值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，鄰近創(chuàng )新包括將現有產(chǎn)品帶入新的市場(chǎng)和數字渠道，或為現有市場(chǎng)創(chuàng )造新的數字產(chǎn)品。

像可穿戴設備這樣的新技術(shù)可以令現有產(chǎn)品變得更具有針對性和貼合用戶(hù)的需求；新渠道可以幫助保險公司以新的方式銷(xiāo)售產(chǎn)品，從而更好地了解和應對客戶(hù)的偏好和行為；而新的客戶(hù)群可以幫助保險公司重塑現有的產(chǎn)品，創(chuàng )造出新的產(chǎn)品。

保險科技領(lǐng)域的鄰近產(chǎn)品創(chuàng )新

鄰近創(chuàng )新保持了一個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)品或服務(wù)的穩定，同時(shí)側重于創(chuàng )造新的產(chǎn)品上市策略。通過(guò)最大程度地減少一個(gè)項目中的新領(lǐng)域數量，保險公司在開(kāi)發(fā)保險科技解決方案時(shí)，可以嘗試將現有資產(chǎn)投入于一個(gè)特定領(lǐng)域以創(chuàng )造價(jià)值。

由于無(wú)需從頭開(kāi)始創(chuàng )造，因此鄰近創(chuàng )新的擴展速度往往很快，是一種低風(fēng)險、高價(jià)值的創(chuàng )新。企業(yè)能夠迅速創(chuàng )建出一個(gè)高管認同且能夠快速產(chǎn)生影響與價(jià)值的最小可行產(chǎn)品（MVP）。此類(lèi)創(chuàng )新將最終改變企業(yè)機構的未來(lái)創(chuàng )新項目文化。越早展示創(chuàng )新的價(jià)值并獲得企業(yè)內部高管的認同，就能越快擴大規模。

保險科技產(chǎn)品創(chuàng )新戰略與優(yōu)勢

保險科技鄰近產(chǎn)品創(chuàng )新的優(yōu)勢取決于客戶(hù)的需求和企業(yè)機構最需要創(chuàng )新發(fā)展的領(lǐng)域。通過(guò)采用在模擬條件下優(yōu)化本身具有優(yōu)勢的領(lǐng)域的技術(shù)解決方案與創(chuàng )新舉措，已經(jīng)有多家保險公司成功過(guò)渡到保險科技。

許多保險公司已經(jīng)在使用鄰近創(chuàng )新方法創(chuàng )造商業(yè)價(jià)值。例如一家正在將現有產(chǎn)品帶入到新渠道的專(zhuān)業(yè)保險公司希望采取一種跳過(guò)中介直接向客戶(hù)銷(xiāo)售的新模式。由于跳過(guò)了中間環(huán)節，產(chǎn)品價(jià)格變得更低、更有競爭力，迅速增加了該公司的收入。由于這種模式會(huì )產(chǎn)生很高的交易量，為了方便客戶(hù)，這家公司創(chuàng )建了一個(gè)快捷的多渠道自助式解決方案。同時(shí)，該公司還創(chuàng )建了一個(gè)責任保險應用，客戶(hù)可以在該應用上獲取報價(jià)并購買(mǎi)和管理保單，無(wú)需線(xiàn)下交流。這個(gè)靈活的自動(dòng)化解決方案有助于直接向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的新商業(yè)模式，并且實(shí)現了價(jià)格上的優(yōu)勢。

另一家創(chuàng )新的保險公司希望設計出一款更便于交易的新型人壽保險產(chǎn)品，使客戶(hù)能夠輕松地在網(wǎng)上獲取報價(jià)并購買(mǎi)產(chǎn)品。通過(guò)將各種新的理念融入到保險科技中，該企業(yè)在保持競爭優(yōu)勢的同時(shí)，以更有針對性的產(chǎn)品增加了保費收入。一支小型團隊在幾周內就交付了產(chǎn)品，而本來(lái)預計的時(shí)間是四個(gè)月。該團隊還通過(guò)版本迭代在產(chǎn)品上線(xiàn)初期獲得了更加頻繁的市場(chǎng)反饋，這讓他們能夠在后續版本中優(yōu)化產(chǎn)品組合。

關(guān)鍵信息

對于渴望進(jìn)入保險科技領(lǐng)域的保險公司來(lái)說(shuō)，必須要保持創(chuàng )新組合的合理平衡。在嘗試變革性想法的同時(shí)，也要考慮為相鄰產(chǎn)品創(chuàng )新快速上市的流程提供支持。企業(yè)的數字創(chuàng )新流程應該注重速度、敏捷性和低成本。通過(guò)培養一種從測試中學(xué)習，以及失敗后繼續嘗試的文化，企業(yè)能夠以較低的成本將新的想法迅速推向市場(chǎng)，并及時(shí)得到市場(chǎng)的反饋。