銀行首席信息官在數字生態(tài)系統中實(shí)現間接數據變現需要考慮的實(shí)際因素

幾十年來(lái)，銀行已經(jīng)熟練掌握了間接“貨幣”變現策略（利用貨幣），但卻難以挖掘巨大的間接“數據”變現機會(huì )，比如將它們從客戶(hù)數字化行為中收集的信息變現。

而蘋(píng)果、亞馬遜、谷歌、騰訊和其他數字精英（digerati）都已經(jīng)掌握了這一策略。這些公司運用自己收集的數據創(chuàng )造額外的服務(wù)和收入來(lái)源（間接變現），獲取金融服務(wù)機構的市場(chǎng)份額。

那么是什么阻礙了許多金融服務(wù)機構實(shí)施成功的間接數據變現策略？首先，金融服務(wù)機構未認識到實(shí)施間接數據變現策略需要有一個(gè)包含金融服務(wù)行業(yè)內部和外部多個(gè)合作伙伴的大數字生態(tài)系統。更重要的是，金融服務(wù)機構無(wú)法（或不愿意）投資于創(chuàng )建或參與位于自己機構和/或傳統行業(yè)邊界之外的數字生態(tài)系統所需要的能力和資源。

什么是間接數據變現？

幾十年來(lái)，銀行業(yè)一直掌握著(zhù)間接貨幣變現的方法，例如使用存款發(fā)放貸款，以此賺取浮動(dòng)收入。此外，銀行還采取簡(jiǎn)單的直接變現策略，例如收取賬戶(hù)維護費或經(jīng)紀人傭金和仲裁傭金等中介服務(wù)費。

隨著(zhù)數字生態(tài)系統（主要是互聯(lián)網(wǎng)）的出現，銀行一直享受著(zhù)數字化連接所帶來(lái)的指數級增長(cháng)，其中最常見(jiàn)的就是銀行使用互聯(lián)網(wǎng)功能提供即時(shí)支付和跨境支付服務(wù)。

間接數據變現進(jìn)一步深入數字領(lǐng)域，收集參與者為換取服務(wù)而做出的個(gè)人數字行為。從消費者的角度來(lái)看，這種變現是“間接的”，因為他們只需要支付很少的錢(qián)或無(wú)需付錢(qián)就能使用社交網(wǎng)絡(luò )、支付系統、搜索引擎等服務(wù)。而企業(yè)運用數字生態(tài)系統中的參與者數字足跡來(lái)創(chuàng )造價(jià)值。

例如谷歌通過(guò)向第三方出售廣告線(xiàn)索或其平臺上的優(yōu)質(zhì)區域，運用參與者在其數字生態(tài)系統（搜索引擎、YouTube、Gmail等）中的數字足跡來(lái)創(chuàng )造價(jià)值。這就為特定行業(yè)重新定義了一個(gè)可尋址市場(chǎng)（例如上述谷歌案例中的廣告）。該市場(chǎng)專(zhuān)注于客戶(hù)的體驗和便利、創(chuàng )新的服務(wù)以及預定義行業(yè)邊界之外的廣泛價(jià)值創(chuàng )造途徑。

通過(guò)提供免費或低價(jià)服務(wù)等激勵措施，資金充足的公司可以用最低獲取成本來(lái)擴張它們的可尋址市場(chǎng)，然后分析客戶(hù)的網(wǎng)購行為和偏好并精心設計具有針對性的（通常是個(gè)性化的）產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)推動(dòng)直接收入。例如：

●   谷歌通過(guò)捕捉用戶(hù)的相關(guān)數字角色（換言之就是數字足跡的價(jià)值）創(chuàng )造一種能夠以廣告和/或高級訂閱形式直接變現的數字資產(chǎn)。

●   騰訊利用微信（對用戶(hù)免費）建立客戶(hù)檔案并使用這些檔案來(lái)創(chuàng )造新的直接收入產(chǎn)品和服務(wù)或者鼓勵“免費”用戶(hù)為銀行業(yè)務(wù)等騰訊的其他網(wǎng)絡(luò )相關(guān)服務(wù)付費。騰訊每月的用戶(hù)數高達10億以上。

是什么推動(dòng)了銀行業(yè)對間接數據變現的需求？

銀行在保持增長(cháng)方面所遇到的最大挑戰是監管機構（主要是作為銀行盈利業(yè)務(wù)最終所有者和控制者的央行）正在對銀行的間接貨幣變現能力“去杠桿”（主要通過(guò)調整資本配置比率）。同時(shí)，監管機構正在促進(jìn)直接和中介服務(wù)變現業(yè)務(wù)的競爭，引入開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)（在歐洲主要是PSD2）并通過(guò)“監管沙盒”為第三方機構提供一個(gè)輕量化的監管環(huán)境。這些機構主要是愿意在貨幣生態(tài)系統中競爭的新銀行和金融科技公司。

此外，企業(yè)高管希望獲得短期投資回報、利潤和成本優(yōu)化（即所謂的慣性）以及更加龐大的數字生態(tài)系統戰略所帶來(lái)的長(cháng)期增長(cháng)。通常這會(huì )導致首席信息官建立運營(yíng)模型、部署技術(shù)或與那些無(wú)法加快銀行數字成熟度以推動(dòng)銀行轉型的公司合作。

傳統銀行和新銀行/金融科技公司有幾個(gè)共同點(diǎn)：雖然它們一直使用數字技術(shù)（如API、分析、區塊鏈、聊天機器人等）來(lái)提高收入和降低成本，但目前還沒(méi)有一家公司在傳統產(chǎn)品和服務(wù)之外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域成功實(shí)現指數級的增長(cháng)。銀行業(yè)對一部分通過(guò)間接數據變現實(shí)現收入多樣化并增加收入的數字化龍頭企業(yè)（尤其是谷歌、Facebook、亞馬遜和阿里巴巴）非常感興趣。

間接數據變現方案一：創(chuàng )建一個(gè)大數字生態(tài)系統

以阿里巴巴、亞馬遜、騰訊和谷歌為代表的數字精英剛開(kāi)始在數字領(lǐng)域所提供的服務(wù)非常狹隘。后來(lái)，它們開(kāi)始在多個(gè)其他垂直行業(yè)提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。而大型跨行業(yè)控股集團旗下的銀行早已通過(guò)不受限制的線(xiàn)下方式實(shí)現了這一多樣化。它們已經(jīng)有了可以整合到一個(gè)數字生態(tài)系統中的潛在業(yè)務(wù)集合。

如果要將這些業(yè)務(wù)整合到一個(gè)更大的數字生態(tài)系統中，那么所需要的不僅僅是部署一個(gè)公共的共享IT平臺，還需要將該IT平臺的各項數字功能轉化為更大數字生態(tài)系統中的共享功能、將客戶(hù)轉化為參與者并創(chuàng )建互通的新數字生態(tài)系統。

間接數據變現方案二：尋找數字生態(tài)系統合作伙伴

銀行需要了解誰(shuí)擁有和/或控制數字生態(tài)系統，例如在供應鏈金融領(lǐng)域，供應商生態(tài)系統由買(mǎi)家控制，并且買(mǎi)家會(huì )決定采取以下融資策略：自己為供應商融資；與銀行簽署單一協(xié)議；與PrimeRevenue等多銀行數字平臺合作。

這一點(diǎn)同樣適用于原生數字公司。這些公司擁有/控制自己的數字生態(tài)系統。數字精英一直在尋找通過(guò)與其他垂直行業(yè)之間的協(xié)同作用來(lái)增強其數字生態(tài)系統的新方法。

銀行首席信息官應要求他們的業(yè)務(wù)合作伙伴闡明他們將如何與數字生態(tài)系統合作。合作的重點(diǎn)不在于建立針對多個(gè)客戶(hù)進(jìn)行大規模復制和擴展的能力，而是在于以“外科手術(shù)式的精準”確定銀行將尋求與哪些數字生態(tài)系統合作以及合作的性質(zhì)（請以上述要點(diǎn)為指導）。這可以讓首席信息官確定在A(yíng)PI、數據和數字生態(tài)系統方面需要部署的能力。

間接數據變現方案三：不做任何事情

小型銀行的首席信息官可能會(huì )發(fā)現其首席執行官和/或董事會(huì )成員認為上述方案好高騖遠。而他們更加擔心的可能是如何在短期和中期讓傳統銀行業(yè)務(wù)的基礎要素保持在正軌上。但您每年應該至少兩次或在您每次有機會(huì )接觸到執行委員會(huì )時(shí)提議對前兩項方案進(jìn)行討論。您所在的銀行遲早需要與它們聯(lián)合或者被迫加入它們。

結論

許多銀行的首席信息官沒(méi)有制定任何數字生態(tài)系統戰略。事實(shí)上，在Gartner最近的一次關(guān)于數字生態(tài)系統的跨行業(yè)網(wǎng)絡(luò )研討會(huì )上，64%的參與者表示已制定業(yè)務(wù)戰略，但未制定數字生態(tài)系統戰略。

新冠疫情已經(jīng)表明，大數字生態(tài)系統推動(dòng)的數字交互給B2B和B2C活動(dòng)以及數字生態(tài)系統重新定義可尋址市場(chǎng)與其變現機會(huì )的方式帶來(lái)了結構性的轉變。

銀行首席信息官應認識到，并不是所有企業(yè)機構都能采取間接數據變現策略。Gartner認為，機構規模對于決定是否制定間接數據變現策略和實(shí)施該策略至關(guān)重要。

●   中小型傳統銀行——可能沒(méi)有獨立競爭所需的足夠規?；蛲顿Y資金；可能被迫加入更大的數字生態(tài)系統。

●   大型國家或跨國銀行——對制定積極數字生態(tài)系統戰略的公司進(jìn)行研究并確認是否能將它們的間接數據變現策略與您自己的間接貨幣變現策略相結合（聯(lián)合）。

●   傳統銀行控股公司——將數字生態(tài)系統的討論提升到集團層面。鑒于數字生態(tài)系統融合所帶來(lái)的協(xié)同作用，開(kāi)始與不同業(yè)務(wù)線(xiàn)的高級管理人員溝通。為了取得成功，銀行必須通過(guò)建立和擴大自己的數字生態(tài)系統來(lái)模仿數字精英。