人工智能+金融：顛覆性重塑金融業(yè)

人類(lèi)正在走向智能時(shí)代。當前，新一代人工智能正在全球范圍內蓬勃興起，為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展注入了新動(dòng)能，并深刻改變著(zhù)人們的生產(chǎn)生活方式。人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，正在對金融行業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑，催生金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng )新。

作為一項基礎性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動(dòng)性很強，能夠推動(dòng)傳統產(chǎn)業(yè)實(shí)現技術(shù)革新和產(chǎn)品升級。在金融業(yè)數字化轉型的過(guò)程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動(dòng)效應，推動(dòng)技術(shù)革命。

人類(lèi)正在走向智能時(shí)代。當前，新一代人工智能正在全球范圍內蓬勃興起，為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展注入了新動(dòng)能，并深刻改變著(zhù)人們的生產(chǎn)生活方式。

2018年被稱(chēng)為人工智能“大爆發(fā)”之年。人工智能加速發(fā)展，呈現出深度學(xué)習、跨界融合、人機協(xié)同、群智開(kāi)放、自主操控等新特征，賦能各行各業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟社會(huì )各領(lǐng)域從數字化、網(wǎng)絡(luò )化向智能化加速躍升。

人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，正在對金融行業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑，催生金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng )新。

“在金融行業(yè)，無(wú)論從技術(shù)還是人才層面來(lái)看，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的落地與應用已具備成熟的條件?！逼桨层y行行長(cháng)特別助理蔡新發(fā)如是認為。

“頭雁”帶動(dòng)效應凸顯

業(yè)內專(zhuān)家認為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、云計算、大數據等新技術(shù)應用正在日趨成熟，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，共同為金融行業(yè)的智能化轉型升級奠定重要基礎。

從技術(shù)層面看，人工智能(AI)本質(zhì)上是機器通過(guò)大量的數據訓練作出智能決策的能力?；趥鹘y的計算方式，機器只能按照預先編寫(xiě)的程序處理信息，一旦出現沒(méi)有預設的情況，或者需要結合大量上下文的判斷，機器就無(wú)能為力了。而人工智能能夠賦予機器具有理解力的“大腦”，讓機器能夠解讀文字、數據所包含的“語(yǔ)義”，通過(guò)自學(xué)的方式獲得判斷的規則。

因此，作為一項基礎性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動(dòng)性很強，能夠推動(dòng)傳統產(chǎn)業(yè)實(shí)現技術(shù)革新和產(chǎn)品升級。在金融業(yè)數字化轉型的過(guò)程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動(dòng)效應，推動(dòng)技術(shù)革命。

“現在，銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入以AI為核心的銀行4.0時(shí)代，變得無(wú)處不在?！辈绦掳l(fā)表示。

業(yè)內普遍認為，銀行業(yè)作為高度數據化的行業(yè)，加之業(yè)務(wù)規則和目標明晰，是人工智能和云計算等數據驅動(dòng)技術(shù)的最好應用場(chǎng)景。AI時(shí)代，銀行業(yè)在線(xiàn)業(yè)務(wù)將成主流，數據量激增，超出了人的經(jīng)驗范疇和處理能力邊界。這些非結構化的、非金融的數據，恰恰是人工智能最擅長(cháng)處理的領(lǐng)域。

具體來(lái)看，依托機器學(xué)習、深度學(xué)習、自然語(yǔ)言處理、知識圖譜等底層核心技術(shù)，智能風(fēng)控解決方案可提供預授信行內白名單、貸前準入、貸后預警、收益評分、信用卡激活促動(dòng)、信用卡貸后調額、智能催收等多個(gè)場(chǎng)景的解決方案。

未來(lái)，人工智能的飛速發(fā)展，使得機器能夠在很大程度上模擬人的功能，實(shí)現批量人性化和個(gè)性化服務(wù)客戶(hù)，這對于身處服務(wù)價(jià)值鏈頂端的金融業(yè)必將帶來(lái)深刻影響。

場(chǎng)景應用逐步深化

人工智能正在對金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險管理、授信融資、投資決策等帶來(lái)新一輪的變革。AI在金融業(yè)的應用，主要集中在智能支付、智能理賠、智能投顧、智能客服、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能投研、智能風(fēng)控等七大場(chǎng)景。

在金融服務(wù)諸多環(huán)節中，智能客服的應用是最為廣泛的。以交通銀行為例，2015年底，該行推出國內首個(gè)智慧型人工智能服務(wù)機器人“嬌嬌”，目前已在上海、江蘇、廣東、重慶等省份的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上崗。該款機器人采用了全球領(lǐng)先的智能交互技術(shù)，交互準確率達95%以上，是一款真正“能聽(tīng)會(huì )說(shuō)、能思考會(huì )判斷”的智慧型服務(wù)機器人。

智能客服在電話(huà)場(chǎng)景當中主要表現為機器管理和語(yǔ)音問(wèn)答分析，還有一種是文本機器人，主要應用在搜索方面。人工智能通過(guò)深度學(xué)習文本中的對話(huà)、語(yǔ)音對話(huà)，再針對于線(xiàn)上的場(chǎng)景加以應用。據了解，平安銀行該部分的人工替代率超過(guò)80%，也就是80%以上語(yǔ)音客服不再需要用人工處理；通過(guò)AI客服，平安銀行在過(guò)去兩三年服務(wù)量提升了兩至三倍，客服的人力降低了40%。

在智能投顧方面，2016年年底，智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”在招商銀行手機APP上線(xiàn)，由此，智能投顧開(kāi)始逐漸從實(shí)驗性技術(shù)轉變?yōu)橹髁髭厔?，成為銀行、券商、保險等金融機構的標配型服務(wù)。兩年多來(lái)，銀行系智能投顧產(chǎn)品擴容迅速。大型銀行中，工行、中行、建行已陸續推出相關(guān)產(chǎn)品；股份制銀行中，浦發(fā)、中信、興業(yè)、平安、廣發(fā)和光大銀行也推出了自己的產(chǎn)品；城商行中，江蘇銀行早在2017年8月就推出了“阿爾法智投”。

人工智能另外一方面重要應用是對于金融行業(yè)特別重要的風(fēng)控，“人工智能+風(fēng)控”這一組合被認為是人工智能在金融領(lǐng)域中最有想象力的環(huán)節。在傳統風(fēng)控環(huán)節中，存在信息不對稱(chēng)、成本高、時(shí)效性差、效率低等問(wèn)題，難以滿(mǎn)足個(gè)人消費旺盛引發(fā)的信貸增長(cháng)需求。而將風(fēng)控引入智能科技，使得貸前審核、貸中監控和貸后管理等環(huán)節都能提高金融科技產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率，智能風(fēng)控還能促進(jìn)風(fēng)險管理差異化和業(yè)務(wù)人性化。

例如智能支付中的身份識別，要看對應的賬戶(hù)以及具體場(chǎng)景，場(chǎng)景決定具體數據，不同場(chǎng)景的安全性是不一樣的。這種安全性也決定使用何種數據，有些是免密的，有些需要進(jìn)一步的身份認證。在服務(wù)端，人臉識別和指紋識別的技術(shù)已經(jīng)相當成熟，目前很多銀行在移動(dòng)APP的登錄界面已采用人臉登錄，登錄之后根據不同的場(chǎng)景采取不同的風(fēng)控措施。

未來(lái)，智能風(fēng)控將在信貸、反欺詐、異常交易檢測等領(lǐng)域充分發(fā)揮作用，為金融行業(yè)欺詐風(fēng)險的分析和預警監測提供堅實(shí)的技術(shù)支持。

將對金融業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑

當前，世界主要發(fā)達國家紛紛把發(fā)展人工智能作為提升國家競爭力、維護國家安全的重大戰略，加緊積極謀劃，圍繞核心技術(shù)、頂尖人才、標準規范等強化部署，努力在新一輪國際科技競爭中掌握主導權。

有分析認為，到2020年，將有超過(guò)500億臺機器、設備進(jìn)行互聯(lián)，超過(guò)2000億個(gè)聯(lián)網(wǎng)傳感器產(chǎn)生海量數據。人工智能技術(shù)將成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代向萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代過(guò)渡的突破點(diǎn)。

作為科技創(chuàng )新的下一個(gè)“風(fēng)口”，人工智能不僅是現階段金融科技領(lǐng)域內的熱點(diǎn)技術(shù)，也將對未來(lái)的金融業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑。人工智能將成為銀行溝通客戶(hù)、發(fā)現客戶(hù)金融需求的重要手段，進(jìn)而增強銀行對客戶(hù)的黏性。人工智能技術(shù)在前端可以用于服務(wù)客戶(hù)，在中臺用于支持授信、各類(lèi)金融交易和金融分析中的決策以及在后臺用于風(fēng)險防控和監督，它將大幅改變金融現有格局，使金融服務(wù)更加個(gè)性化與智能化。

不過(guò)，人工智能在成為“風(fēng)口”的同時(shí)，也還存在待突破的瓶頸。業(yè)內專(zhuān)家表示，隨著(zhù)人工智能的發(fā)展，信息孤島問(wèn)題、基礎設施安全、技術(shù)可控性等挑戰逐步顯現，需要全行業(yè)共同應對。