生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域進(jìn)入實(shí)用化

　　首先，生物識別的范圍很廣，從最基礎的指紋識別、人臉識別、虹膜識別、掌紋識別、到聲音識別、基因識別、靜脈識別、步態(tài)識別都屬于生物識別范疇。生物識別技術(shù)自誕生以來(lái)就受萬(wàn)眾矚目，有人為之瘋狂，認為這將是智能化道路上的重要一步，也有人質(zhì)疑這項技術(shù)的安全性。

　　據統計，2014年全球有1500次數據泄漏，10億條個(gè)人信息被竊。移動(dòng)欺詐導致的年平均損失高達9230萬(wàn)美元。傳統的數字或字母密碼保存在集中式的數據庫中容易被竊，很多人喜歡把不同平臺的密碼設置成相同的密碼，只要一個(gè)平臺密碼外泄，黑客就可以通過(guò)“撞庫”獲取用戶(hù)在其他平臺的密碼。12306官網(wǎng)曾因“撞庫”發(fā)生過(guò)一次大規模密碼被竊事件。如果這樣的“撞庫”發(fā)生在金融領(lǐng)域，造成的損失將不可估量。如今，最嚴謹、最傲嬌的金融領(lǐng)域已經(jīng)格外親睞生物識別技術(shù)。生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)入實(shí)用化階段，這也許是對質(zhì)疑者最有力的反擊。

　　韓國銀行采用靜脈識別技術(shù)實(shí)現“無(wú)人化”

　　據《韓國先驅報》英文版報道，新韓銀行開(kāi)始使用一款新的數字銀行系統，用戶(hù)無(wú)需通過(guò)窗口人工服務(wù)就能完成身份認證。原來(lái)，根據韓國央行調查顯示，如今韓國金融交易數據中，約90%以上都是通過(guò)網(wǎng)上銀行或掌上銀行進(jìn)行，因此，到銀行固定網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的顧客日益減少。

　　新韓銀行目前主要采用靜脈識別系統，它可以通過(guò)靜脈識別儀取得個(gè)人靜脈分布圖，再依據對比算法從靜脈分布圖中提取特征值，并將信息貯存在計算機系統中，實(shí)現特征值存儲。靜脈對比時(shí)，只需實(shí)時(shí)采取靜脈圖，對數字圖像提取特征后，再采用復雜匹配算法與存儲在主機中的靜脈特征值配對，從而達到鑒定用戶(hù)身份，確認身份的目的。新韓銀行工作人員指出，靜脈識別技術(shù)的誤差僅為0.0001%，與傳統使用銀行卡或通過(guò)人工窗口辦理業(yè)務(wù)相比是很大的進(jìn)步。

　　支付寶進(jìn)入“刷臉”時(shí)代人臉識別技術(shù)落地

　　2015年3月，國民老爸馬云在德國Cebit大會(huì )演示了螞蟻金服的SmiletoPay掃臉技術(shù)，并刷自己的臉為嘉賓從淘寶網(wǎng)上購買(mǎi)了一枚20歐元的1948年漢諾威紀念郵票。

　　2015年10月招商銀行在中國國際金融展上展示刷臉取款業(yè)務(wù)，繼10月初招商銀行正式在全國啟用可視VTM柜臺機實(shí)現開(kāi)戶(hù)、激活等業(yè)務(wù)之后，又一項人臉識別技術(shù)的落地應用。記者在現場(chǎng)了解到，招商銀行與依圖科技合作，在銀行業(yè)率先為客戶(hù)帶來(lái)一系列刷臉業(yè)務(wù)，拉開(kāi)了金融業(yè)刷臉時(shí)代的大幕，而取款環(huán)節的應用，無(wú)疑將推動(dòng)各銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在刷臉支付環(huán)節上一波新浪潮。

　　2015年12月17日，支付寶上線(xiàn)了人臉登錄功能，用戶(hù)可以用“刷臉”取代賬號密碼登錄支付寶。此次刷臉登錄功能上線(xiàn)相對低調，并且只對部分用戶(hù)開(kāi)發(fā)。筆者親身試驗了刷臉登錄功能。在錄入人臉時(shí)，選擇相應選項后按引導拍攝臉部，只需保證光線(xiàn)充足，完成兩個(gè)指定動(dòng)作，拍攝圖像成功即可開(kāi)啟刷臉登錄。

　　業(yè)內對刷臉支付抱有極大期待，不過(guò)目前支付寶客戶(hù)端只能支持刷臉登錄。支付寶方面透露，螞蟻金服會(huì )著(zhù)力研發(fā)多重因子驗證的方式。其中，聲紋技術(shù)由于采集設備的硬件成本低廉(普通麥克風(fēng)即可)、偽造難度高，很可能成為繼指紋、人臉之后，在支付寶、螞蟻聚寶等旗下產(chǎn)品中得到實(shí)際應用的其他生物識別技術(shù)。

　　政策支持金融行業(yè)探索應用生物識別技術(shù)

　　2015年12月25日晚間，為改進(jìn)個(gè)人銀行結算賬戶(hù)服務(wù)，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強賬戶(hù)管理的通知》?！锻ㄖ访鞔_提出要拓寬開(kāi)戶(hù)渠道并增設遠程開(kāi)戶(hù)渠道，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息的輔助手段。從央行此舉可以看出，上層面對信息技術(shù)日新月異的改變和更加多元化、個(gè)性化的市場(chǎng)需求而作出的態(tài)度轉變。

　　值得一提的是，《通知》對于將生物特征識別技術(shù)作為核驗存款人身份信息的輔助手段給予了支持，這或將直接為新型網(wǎng)絡(luò )銀行，如阿里網(wǎng)商銀行、騰訊微眾銀行等等的生長(cháng)提供溫床，更刺激了人臉識別等生物識別技術(shù)在銀行賬戶(hù)開(kāi)立、結算等環(huán)節的滲入，再次攪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。