從證卡到手機支付方式的演變

4 證卡的“智能”

射頻識別即RFID(Radio Frequency IDentification)技術(shù)，又稱(chēng)電子標簽、無(wú)線(xiàn)射頻識別，是一種通信技術(shù)，可通過(guò)無(wú)線(xiàn)電訊號識別特定目標并讀寫(xiě)相關(guān)數據，而無(wú)需識別系統與特定目標之間建立機械或光學(xué)接觸。

射頻識別技術(shù)(Radio Frequency Identification，縮寫(xiě)RFID)，射頻識別技術(shù)是20世紀90年代開(kāi)始興起的一種自動(dòng)識別技術(shù)，射頻識別技術(shù)是一項利用射頻信號通過(guò)空間耦合(交變磁場(chǎng)或電磁場(chǎng))實(shí)現無(wú)接觸信息傳遞并通過(guò)所傳遞的信息達到識別目的的技術(shù)。

從信息傳遞的基本原理來(lái)說(shuō)，射頻識別技術(shù)在低頻段基于變壓器耦合模型(初級與次級之間的能量傳遞及信號傳遞)，在高頻段基于雷達探測目標的空間耦合模型(雷達發(fā)射電磁波信號碰到目標后攜帶目標信息返回雷達接收機)。1948年哈里斯托克曼發(fā)表的利用反射功率的通信奠定了射頻識別射頻識別技術(shù)的理論基礎。

由于接觸卡進(jìn)化成非接觸卡，因為引入了RFID技術(shù)而鼓噪一時(shí)，常常被稱(chēng)為“智能卡”。其實(shí)所謂智能卡是從英語(yǔ)的Smart Card翻譯過(guò)來(lái)的。那只是一種“商品名”，所以沒(méi)有必要使用漢語(yǔ)中具有非常實(shí)際意義的名稱(chēng)的“智能”望文生義地去與“Smart”來(lái)對號入座。

4.1 計算功能

智能與否主要取決于能否進(jìn)行數字計算，號稱(chēng)“CPU卡”的證卡，如果內部的確裝有CPU因而可以進(jìn)行計算就可以認為是“智能卡”。很多情況下，計算不在卡內進(jìn)行而是在讀寫(xiě)器里進(jìn)行，證卡的主要作用在于存儲信息。

由于非接觸卡是“后起之秀”，與接觸卡不同的是要利用電磁和電波傳遞數據并需要解決非接觸帶來(lái)的一系列問(wèn)題。所以，一般說(shuō)來(lái)，非接觸卡比接觸卡要復雜，且具有先進(jìn)性。

4.2 存儲功能

為了做到智能化，存儲器的大小可以說(shuō)也是一種因素，它不但可以存儲信息，還可加快計算速度，因為計算的中間結果需要耗費一定的存儲空間。磁卡是磁性介質(zhì)存儲信息的，其信息量很少，只是小小的存儲器。而卡片一旦進(jìn)入IC階段，存儲容量可以飛速提高。

4.3 速率

計算和數據傳輸速率也應該作為評價(jià)智能高低的指標。除了元器件的性能和存儲器容量大小之外，速率還取決于數據傳輸規格和所使用的接口。

5 移動(dòng)支付

移動(dòng)支付，也稱(chēng)為手機支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運營(yíng)商、支付服務(wù)商(比如銀行，銀聯(lián)等)、應用提供商(公交、校園、公共事業(yè)等)、設備提供商(終端廠(chǎng)商，卡供應商，芯片提供商等)、系統集成商、商家和終端用戶(hù)。

SIMPass是一張雙界面的多功能應用智能卡，具有非接觸和接觸兩個(gè)界面。接觸界面上可以實(shí)現SIM應用，完成手機卡的通信功能;非接觸界面可以同時(shí)支持各種非接觸應用。

5.1 移動(dòng)支付的由來(lái)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運營(yíng)商、移動(dòng)應用服務(wù)提供商(MASP)和金融機構共同推出的、構建在移動(dòng)運營(yíng)支撐系統上的一個(gè)移動(dòng)數據增值業(yè)務(wù)應用。移動(dòng)支付系統將為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當于電子錢(qián)包，為移動(dòng)用戶(hù)提供了一個(gè)通過(guò)手機進(jìn)行交易支付和身份認證的途徑。用戶(hù)通過(guò)撥打電話(huà)、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統，移動(dòng)支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統通知用戶(hù)，在用戶(hù)確認后，付費方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現，如直接轉入銀行、用戶(hù)電話(huà)賬單或者實(shí)時(shí)在專(zhuān)用預付賬戶(hù)上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(或與用戶(hù)和MASP開(kāi)戶(hù)銀行的主機系統協(xié)作)來(lái)完成。

5.2 國外發(fā)展移動(dòng)支付的經(jīng)驗

在日本，2004年隨著(zhù)非接觸卡FeliCa的飛速普及，與此同時(shí)手機的普及也形成登峰造極之勢。目睹這一趨勢，手機廠(chǎng)商配合運營(yíng)商迅速把FeliCa植入手機，之后在很短的時(shí)間內普及了FeliCa手機，至今已經(jīng)發(fā)展到5000多萬(wàn)臺。也就是說(shuō)移動(dòng)支付在日本得到了大普及。

日本是一個(gè)商業(yè)嗅覺(jué)十分敏感，而且通信技術(shù)、RFID技術(shù)非常發(fā)達的國家。日本的移動(dòng)通信技術(shù)的普及在于政府的指導和廠(chǎng)商的配合，發(fā)展之快很值得中國的借鑒。盡管各運營(yíng)商移動(dòng)支付的方式稍有不同，但是FeliCa確實(shí)統一了市場(chǎng)。頻率相同、標準統一，使用同樣的芯片，發(fā)展起來(lái)就更快了。

5.3 移動(dòng)支付的特點(diǎn)

移動(dòng)支付在日本、韓國以及歐洲的一些國家發(fā)展迅速，除了上述營(yíng)銷(xiāo)戰略上的原因之外，移動(dòng)支付的特點(diǎn)也成為關(guān)鍵因素。移動(dòng)支付的特點(diǎn)簡(jiǎn)單可用八個(gè)字來(lái)概括：便捷、可控、時(shí)尚、 安全。具體說(shuō)來(lái)如下特點(diǎn)：

(1)把“錢(qián)包”與電話(huà)捆綁在一起;

(2)除通話(huà)功能外具有通信功能，是電子錢(qián)包的基本功能;

(3)支付時(shí)要通過(guò)是否為本人的驗證，安全性能大幅提高;

(4)可以切斷移動(dòng)支付功能，以免丟失時(shí)造成損失或者被被人濫用;

(5)支付功能一機多用，除了把各種證卡的功能統一到手機中，還以兼并各種銀行卡以及信用卡;

(6)手機的很多功能可以為證卡功能所用，鍵盤(pán)、顯示器、數據遠程傳遞、余額查詢(xún)、信息檢索、安全認證等都可利用。

5.4 國內外實(shí)踐移動(dòng)支付的主要地區和手機

在日本，FeliCa手機風(fēng)靡全國，而中國也開(kāi)始了移動(dòng)支付的嘗試，上海、廣州、廈門(mén)等城市率先使用手機支付?？梢哉f(shuō)目前只是試用階段。在上海使用諾基亞的NFC手機作地鐵的收費工具;在廣州和廈門(mén)，握奇數據利用SIMPass手機作地鐵收費工具。

5.5 手機中移動(dòng)功能模塊的設置場(chǎng)所

在手機中設置證卡功能模塊有母板和SIM卡兩種。

5.5.1母板在手機的母板上追加一個(gè)移動(dòng)支付的模塊。

優(yōu)點(diǎn)是在設計當初考慮模塊(包括天線(xiàn))的位置，避開(kāi)手機內金屬的影響，高頻支付可以容易實(shí)現。芯片采用的是與非接觸卡芯片非常類(lèi)似或同樣的。缺點(diǎn)是不適合那些不想更換手機卻希望追加支付功能的用戶(hù)的需求。

諾基亞的NFC手機屬于這種情況。

5.5.2 SIM卡把名片大小的IC卡功能轉移到小小的SIM卡上，使SIM增加非接觸支付功能。

模塊增設在SIM卡上使其結構上比較緊湊，SIM卡成為一種雙界面卡。一方面通過(guò)電極起到手機信息的保管和溝通手機自身功能與支付模塊的橋梁并且為模塊提供電源的作用，另一方面非接觸模塊可以直接實(shí)現支付或證卡功能。