IDC FutureScape:2023年中國銀行業(yè)十大預測

有關(guān)于銀行核心系統升級換代策略選擇的討論從未停止過(guò)。全球范圍內的實(shí)踐顯示，銀行業(yè)正在以更為務(wù)實(shí)的態(tài)度向前推進(jìn)這一系統工程項目?；趥鹘y（legacy）架構所開(kāi)發(fā)的應用在可以經(jīng)受住規?；撦d并且能保證系統穩定性的前提下將繼續運行。與此同時(shí)，對于支持新型客戶(hù)互動(dòng)、向銀行開(kāi)放基于行業(yè)生態(tài)的創(chuàng )新業(yè)務(wù)，或在貸款、存款和財富管理中推出新型數字化產(chǎn)品的基于云原生的數字核心也在推進(jìn)中。

IDC認為，這一多核心并行的模式將在未來(lái)幾年持續，以避免避免成本高昂且具有較高風(fēng)險的核心系統現代化工程。但是未來(lái)銀行核心的終極狀態(tài)將是基于云原生的數字核心。

金融服務(wù)機構(尤其是銀行)將被要求參與行業(yè)生態(tài)系統的發(fā)展并為其提供服務(wù)，這些行業(yè)生態(tài)專(zhuān)注于向消費者、小微企業(yè)和大公司提供增值服務(wù)。在行業(yè)生態(tài)發(fā)展的過(guò)程中對于主導企業(yè)的技術(shù)能力的彈性和可伸縮性的要求使得頭部銀行很自然地在這個(gè)過(guò)程中以提供金融產(chǎn)品及服務(wù)為目的成為行業(yè)生態(tài)建設的主導方，即開(kāi)放銀行/嵌入式金融服務(wù)。

為了支持這些行業(yè)生態(tài)的健康有序發(fā)展，銀行將圍繞數據、流程和運營(yíng)的共享制定相關(guān)戰略、政策和安全措施。銀行主導的行業(yè)生態(tài)以建設一個(gè)開(kāi)放、自驅、動(dòng)態(tài)的“生態(tài)系統即服務(wù)”為目標。

行核心的終極狀態(tài)將是基于云原生的數字核心。

到2027年，30%的銀行將放棄客戶(hù)滿(mǎn)意度得分(CSAT)作為客戶(hù)體驗的衡量標準，而采用客戶(hù)努力值(CES)，即客戶(hù)為取得滿(mǎn)意的數字化客戶(hù)旅程所付出努力的相關(guān)性作為關(guān)鍵指標。

金融機構在過(guò)去幾十年中一直在使用基于終端客戶(hù)和自我報告調查的方式來(lái)衡量客戶(hù)對銀行產(chǎn)品或服務(wù)的滿(mǎn)意度。但是CSAT指標去衡量客戶(hù)體驗是滯后的，并且與他們在回答調查時(shí)對于事件的回憶還原程度強相關(guān)。為了避免這一事后反饋模式所帶來(lái)的不準確性，金融機構在客戶(hù)旅程的每個(gè)階段或每個(gè)交互點(diǎn)測量客戶(hù)努力的水平，以提高數字轉換率。這些見(jiàn)解提供了切實(shí)的行動(dòng)，以實(shí)時(shí)迭代地調整客戶(hù)旅程，從而對客戶(hù)體驗的改善和優(yōu)化產(chǎn)生了直接影響，即通過(guò)CES（Customer Effort Score）提供更快的搜索結果或減少頁(yè)面加載時(shí)間。

網(wǎng)絡(luò )安全應與所有其他類(lèi)型的風(fēng)險緩解策略共同成為金融機構企業(yè)風(fēng)險框架的重要組成部分。一個(gè)跨職能的員工團隊討論并創(chuàng )建了一個(gè)內生網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險列表，這些風(fēng)險的可能觸發(fā)因素，以及這些風(fēng)險出現時(shí)的緩解策略。

在銀行業(yè)務(wù)更加生態(tài)化、開(kāi)放化的趨勢下，各種類(lèi)型的利益相關(guān)者參與到合作伙伴均會(huì )不同程度地參與到開(kāi)放銀行生態(tài)中，包括數據提供商和第三方解決方案提供商。在這個(gè)過(guò)程中難免出現漏洞和風(fēng)險點(diǎn)，這在一定程度上給欺詐者創(chuàng )造了機會(huì )。金融技術(shù)供應商將最終開(kāi)始通過(guò)更復雜的算法來(lái)檢測和識別身份欺詐，這些工具提供了帳戶(hù)活動(dòng)的視圖，檢測異常行為，并對未來(lái)的活動(dòng)模式進(jìn)行預測從而奪回一些針對身份欺詐者的陣地。生物識別身份解決方案值得關(guān)注。

隨著(zhù)新支付網(wǎng)絡(luò )的推出、新技術(shù)的采用、新商業(yè)模式的發(fā)展以及客戶(hù)期望的變化，支付即服務(wù)（PaaS）正在成為替代in-house資源的可能。PaaS提供商承擔了集成新支付軌道、管理消息格式、遵守網(wǎng)絡(luò )規則和開(kāi)發(fā)面向客戶(hù)的應用程序所需的大量工作。由于越來(lái)越多地使用以API為中心的平臺和基于云的系統，銀行正在將PaaS作為整體技術(shù)戰略的一部分。雖然傳統系統不會(huì )消失，但PaaS將成為全球支付基礎設施中更重要的一部分。

移動(dòng)應用一直是BNPL增長(cháng)的重要驅動(dòng)力，但這種方式同時(shí)也受到多方因素制約，如消費者違約率，監管機構正在對這些產(chǎn)品進(jìn)行嚴格審查，以及宏觀(guān)經(jīng)濟下行所帶來(lái)的利率上升等因素。盡管面臨這些挑戰，消費者還是選擇了BNPL，這一概念似乎仍有可能成為傳統信貸和貸款計劃的強大且不斷增長(cháng)的替代方案。

現金和流動(dòng)性管理是每位CFO和司庫主管的首要任務(wù)，這一重要性隨著(zhù)最近通脹壓力的升溫日益凸顯。實(shí)時(shí)支付、API和更加緊密互聯(lián)的資金生態(tài)正在成為企業(yè)級司庫有效管理現金和流動(dòng)性的重要推手。先行者企業(yè)將因有效的流動(dòng)性管理成為一項競爭優(yōu)勢。對公銀行（或銀行的對公業(yè)務(wù)部）是ELM的一個(gè)基本支柱，因為它建立在近乎實(shí)時(shí)的數據自由流動(dòng)、高效和無(wú)縫的執行以及獲得有吸引力的營(yíng)運資本解決方案的基礎上。

近年來(lái)，為了應對處于ESG考慮對POW使用的能源的爭議，一些較新的區塊鏈已經(jīng)轉向基于大多數（51%）持有者同意的POS安全協(xié)議。與此同時(shí)也出現了“許可”區塊鏈，它將安全性轉移到實(shí)際區塊鏈協(xié)議之外的第二層。POW、POS和Permissioned的三種方式為金融服務(wù)行業(yè)提供了將金融證券設計為NFT的廣泛選擇。隨著(zhù)技術(shù)的發(fā)展，NFTs可以提供一種極其安全、可跟蹤、靈活、經(jīng)濟和高效的技術(shù)，作為從私募股權和債務(wù)到公開(kāi)交易的股權和債務(wù)以及期貨和期權等衍生品的基礎。

銀行在支持向低碳足跡未來(lái)轉型方面作用巨大，以引導更為環(huán)保導向的資本流向，這樣不僅支持以ESG目標的大型項目提供資金，同時(shí)也幫助借款人向低碳企業(yè)轉型。

銀行在信貸領(lǐng)域具有最顯著(zhù)和直接的影響，在可持續貸款原則這一點(diǎn)上全球范圍內的銀行業(yè)正在取得共識。已經(jīng)有不少金融機構在綠色信貸評估中引入了可持續原則的指標及數據積累。這不僅包括考慮客戶(hù)中與氣候相關(guān)的風(fēng)險，還包括影響這些借款人生存能力的轉型風(fēng)險和滯留資產(chǎn)處置等問(wèn)題。