自動(dòng)識別在金融領(lǐng)域中RFID的推廣中崛起

　1背景

　　NFC(NearFieldCommunication),即近場(chǎng)通信技術(shù)。它與 RFID(RadioFrequencyIdentification)一脈相承，是一項利用13.56MHZ 的頻率的電波作10cm以?xún)榷叹嚯x通信的技術(shù)。通信的速度有106kbps、212kbps、424kbps幾種，可以從中選擇，其可以被利用為手機、數碼相機、PDA、個(gè)人電腦、游戲機等各種電子器具間的10cm以?xún)惹易罡咚俣葹?12kbps的無(wú)線(xiàn)通信。

　　隨著(zhù)RFID的深入推廣和NFC技術(shù)的不斷發(fā)展，NFC經(jīng)由小額支付領(lǐng)域內普及，正在其他金融領(lǐng)域的應用中崛起。

　　2NFC在金融領(lǐng)域的應用

　　2.1NFC在小額支付上的應用

　　近十年來(lái)，國外的NFC技術(shù)的發(fā)展頗為迅速，尤其是在小額支付應用的探索上，例如電子錢(qián)包、電子貨幣在公交車(chē)票、娛樂(lè )體育門(mén)票，以智能卡和手機為載體得到越來(lái)越廣泛的應用。

　　在國外，法國、德國、美國等地的運營(yíng)商以及設備制造商也就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行著(zhù)相關(guān)的測試，并獲得成功。06年，飛利浦、諾基亞等公司在德國宣布，經(jīng)過(guò)為期十個(gè)月的現場(chǎng)試驗后，NFC技術(shù)開(kāi)始投入商業(yè)。與此同時(shí)，非贏(yíng)利性的行業(yè)協(xié)會(huì ) ――NFC論壇也正式成立，用來(lái)推動(dòng)NFC的發(fā)展和普及，促進(jìn)NFC技術(shù)的實(shí)施和標準化，確保設備和服務(wù)之間協(xié)同合作。

　　在我國，NFC技術(shù)的運用在近兩三年里的發(fā)展也尤為顯著(zhù)。繼廣州、上海、北京之后沈陽(yáng)、淄博等許多城市也先后推廣使用了市政交通一卡通。這一應用與市政府補貼政策緊密結合，成功的簡(jiǎn)化了公交程序，降低了公交系統成本，受到了廣大市民歡迎。

　　不論中外，RFID都是以最實(shí)用、簡(jiǎn)單和成熟的 NFC小額支付中開(kāi)始得到應用的。但是，在信用卡、銀行卡上的推行顯然要復雜一些。原因在于，涉及金額大，還有如何協(xié)調金融機關(guān)和其他企業(yè)的利益協(xié)調以及金融監管、交易風(fēng)險等方面。盡管這樣，一些發(fā)達國家在積極推行金融業(yè)務(wù)。我國也有些金融應用的探索，但是由于我國與那些國家相比，金融業(yè)務(wù)幾乎完全操作在政府管轄的范圍內，國家強調統一管理，盡管有很多國外先進(jìn)技術(shù)可以引進(jìn)和實(shí)施，但是很難實(shí)施。目前有些金融、通信企業(yè)在搞標準和試點(diǎn)，但金融應用實(shí)施的步伐要比國外先進(jìn)國家慢許多。不知這些與利益集團相關(guān)的工作什么時(shí)候才能理出一個(gè)頭緒。

　　除了上述金融完全公有化的體制問(wèn)題之外，還有對信息安全認識上的問(wèn)題。例如第二代居民身份證在當初設計、制作和發(fā)行中過(guò)分強調信息安全的結果，做得比較封閉，功能以及二次開(kāi)發(fā)等無(wú)法進(jìn)行，目前僅適合于機場(chǎng)等典型應用，無(wú)法普及。本來(lái)是政府掌控的居民信息卡，應該廣泛用于醫療、年金、等各種社保，以及公共服務(wù)領(lǐng)域，但是這些最基本的應用只好留待第三代居民身份證去解決了。這些應用幾乎都和金融有關(guān)，也屬于金融領(lǐng)域。但二代證只有個(gè)人身份信息，這種范圍是非常狹窄的。在二代身份證出臺之前，已經(jīng)有很多外國公司提示身份證可以實(shí)現而且應該多功能應用，但公安部考慮到“國家安全”等理由拒絕了這些建議并且把國外技術(shù)拒之門(mén)外。目前醫療保險改革將把過(guò)去的藍皮“醫保證”變成RFID卡，這是一項重大改革，但是未能與同樣基于RFID技術(shù)原理的二代證結合起來(lái)，不得不認為是一種缺憾。另外退休證、年金證、殘疾者證、學(xué)歷學(xué)位證等等凡是涉及公共事業(yè)和金融的證件不能與居民身份證和編在一起，不僅僅是財政浪費、使用不便上的問(wèn)題，而且給犯罪分子可乘之機。目前銷(xiāo)售假證、假公章的犯罪個(gè)人、團伙屢禁不止的現象在于證件不能利用統一的高科技證件的現狀所致。一卡多用已經(jīng)成為目前證卡發(fā)展的一種趨勢，這是在今后我國證卡智能化發(fā)展的道路上不得不考慮的。

　　2.2NFC手機的推廣

　　目前許多應用試驗已證明，NFC技術(shù)應用在增加供應鏈透明度、節約時(shí)間和勞動(dòng)力成本、提高工作效率等方面具有積極作用。熱點(diǎn)主要集中在物流倉儲、高速公路自動(dòng)收費、城市智能交通、生產(chǎn)制造等領(lǐng)域。而 NFC的下一個(gè)應用熱點(diǎn)將是手機和汽車(chē)電子產(chǎn)品。

　　將非智能卡嵌入到手機中，既利用手機的便攜性和處理功能，又利用非接觸智能卡的信息交換功能，該技術(shù)可輕松實(shí)現電子支付、數據下載等多種功能，手機與非接觸智能卡的結合是大勢所趨。NFC 技術(shù)與傳統的智能卡技術(shù)規范相比，最大的區別就是能夠支持主動(dòng)模式和被動(dòng)模式，也就是可以把你的手機變成一個(gè)讀卡器。這為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的應用開(kāi)辟了很大的發(fā)展空間。

　　在如此功能結合的有利趨勢下，NFC手機支付的市場(chǎng)規模預計將不斷壯大。就應用本身而言，通過(guò)手機進(jìn)行的遠程支付和NFC短程支付會(huì )在未來(lái)逐漸融合，二者互相支持構建完美移動(dòng)生活。任何一樣東西只有適合人們的需求才能贏(yíng)得自己的市場(chǎng)，NFC手機憑借自己的市場(chǎng)潛力將會(huì )在日常生活中扮演越來(lái)越重要的角色。

　　在歐美,早在2005年，飛利浦、諾基亞、德國公交網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商已經(jīng)開(kāi)始運營(yíng)NFC票務(wù)系統。所使用的是諾基亞手機，手機套是一個(gè)名為 “NFCShell”的專(zhuān)用手機套，NFC芯片就嵌入在這個(gè)手機的附件中?？梢杂脕?lái)乘坐公交車(chē)和在加盟餐廳、商店、娛樂(lè )設施享受打折。

　　在亞洲，移動(dòng)運營(yíng)商和金融機構積極合作，不斷探索和推動(dòng)非接觸智能卡在手機支付領(lǐng)域內的應用。在韓國，已經(jīng)有越來(lái)越多的移動(dòng)用戶(hù)可以通過(guò)手機實(shí)現POS 機支付、購買(mǎi)地鐵車(chē)票、進(jìn)行ATM取款。在日本，NTTDoCoMo公司等移動(dòng)運營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。

　而我國在2006年6月，諾基亞、廈門(mén)移動(dòng)、廈門(mén)易通卡公司、飛利浦公司共同在廈門(mén)啟動(dòng)中國首個(gè)近距離通信(NFC)手機支付現場(chǎng)試驗。實(shí)現了廈門(mén)市任何一個(gè)廈門(mén)易通卡覆蓋的公交汽車(chē)、輪渡、餐廳、電影院、便利店等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的手機支付。在測試中，除了利用進(jìn)行安全手機支付的功能外，用戶(hù)還可以通過(guò)手機屏幕讀取易通卡余額并查詢(xún)最近9筆歷史交易。另外，用戶(hù)還可以通過(guò)瀏覽一個(gè)內建的WAPSite，查詢(xún)能接受易通卡的商戶(hù)范圍以及消費者感興趣的商品信息，為人們的生活提供了極大的方便。

　　由此可見(jiàn)，NFC技術(shù)的出現，豐富了手機支付的內涵，為手機支付的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。NFC手機在人們社會(huì )生活中扮演著(zhù)越來(lái)越重要的角色。以上世界各國名牌企業(yè)對NFC技術(shù)的積極回應和應用的事例充分顯示了射頻識別技術(shù)的良好前景。從中我們也看到射頻識別技術(shù)給人們生活帶來(lái)的便利，在信息化時(shí)代到來(lái)的今天，該技術(shù)更符合效率優(yōu)先的生活和經(jīng)營(yíng)理念。技術(shù)無(wú)國界，隨著(zhù)全球化的進(jìn)一步深化，射頻識別技術(shù)的最新成果將會(huì )傳播得更快、普及得更廣。

　　2.3RFID在金融領(lǐng)域深處進(jìn)軍

　　RFID技術(shù)逐漸滲透到人類(lèi)社會(huì )生活的方方面面，它在創(chuàng )造出一個(gè)快速增長(cháng)的市場(chǎng)的同時(shí)，也在往金融領(lǐng)域深處進(jìn)軍。

　　RFID直接用于貨幣、證券成為各國相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)的研究方向。日本凸版印刷已經(jīng)成功地將超高頻射頻標簽嵌入到證券用的紙張里。使用這種紙張，印制出的股票等金融證券就具有防偽手段。這比做好證券再張貼標簽直接得多。下一個(gè)目標應該是把這種標簽嵌入紙幣。但是與證券不同的是紙幣在流通中容易造成標簽的損壞，所以下述問(wèn)題和對策就要格外注意。

　　?為防止標簽芯片的脫落應該做的盡量薄和小，并且嵌入得堅牢。

　　?為了防止損壞，應該在一張紙幣上安裝數枚標簽，一個(gè)損壞了其他還可起作用。

　　?由于半導體芯片易碎的天然缺陷，應該積極考慮使用柔性芯片，例如材質(zhì)為導電油墨的印刷電子標簽。

　　?成本和使用年限也將成為必須考慮的因素。

　　以上可以說(shuō)是一種直接在金融用品上的應用，同時(shí)在銀行的一些設備上也同樣有可以應用 RFID的地方。

　　根據有關(guān)媒體(射頻快報)介紹，目前中國建設銀行正在使用符合EPCGen2標準的電子標簽，用來(lái)管理其位于數據中心的設備。同時(shí)，中國銀行也使用了433MHz的有源電子標簽來(lái)識別其現金柜以及重要客戶(hù)，并獲得極好的效果，不僅提高了現金柜運送到其他分行的安全性，而且為最有價(jià)值的客戶(hù)提供更好的服務(wù)。

　　首先，RFID在金融界資產(chǎn)和數據安全管理中的應用。系統中的無(wú)源超高頻(UHF)標簽粘附在IT資產(chǎn)上，這些標簽操作頻率一般在900MHz 至930MHz之間，符合EPCClass1Gen2標準，并專(zhuān)門(mén)為防金屬干擾設計。該系統整合了位置監測和跟蹤、數據安全、存取控制等方面的信息來(lái)改善銀行的IT資產(chǎn)安全性能。資產(chǎn)位置的詳細信息被存儲到相應的數據庫中。應用軟件定期觸發(fā)讀寫(xiě)器來(lái)讀取RFID標簽，并收集數據，然后轉發(fā)給應用軟件，資產(chǎn)流動(dòng)信息被分析后存儲到數據庫中。

　　其次，NFC在金融界現金柜管理系統中的應用?，F金柜上粘附了有源433.96MHzRFID標簽，此標簽是專(zhuān)為粘附金屬設計的。該標簽采用了專(zhuān)有的空中接口協(xié)議，用來(lái)與連接到一對安裝在銀行入口處的單向天線(xiàn)的RFID讀寫(xiě)器通信，以檢測每個(gè)現金柜的離開(kāi)和抵達情況。此外全方位天線(xiàn)也被安裝在銀行內，用來(lái)追蹤內部現金柜的蹤跡。每個(gè)標簽會(huì )定期發(fā)出含有獨特ID號碼的信號?，F金柜位置不斷更新并存儲在該應用程序的數據庫中，該軟件不僅包含分析工具，還可以用來(lái)確定行動(dòng)路徑。

　　再次，NFC在金融界VIP管理系統中的廣泛應用。VIP徽章粘附了錢(qián)柜管理系統相同的433.96MHz有源標簽。當VIP客戶(hù)到達銀行時(shí)，有源讀取設備和單向天線(xiàn)可以迅速檢測到VIP顧客。一旦貴賓客戶(hù)進(jìn)入銀行大門(mén)，其個(gè)人信息，包括其姓名、歷史和最近的交易等信息會(huì )立刻從為其量身定做的應用軟件數據庫中調出?？蛻?hù)關(guān)系經(jīng)理從本地數據庫獲取客戶(hù)信息后便可親自迎接VIP客戶(hù)，極大地提高了VIP客戶(hù)體驗。

　　最后，NFC向金融進(jìn)軍的領(lǐng)域將更加深入，更加寬廣。因為在應用上它有不可替代的優(yōu)勢。隨時(shí)檢測IT資產(chǎn)流動(dòng)情況無(wú)疑會(huì )大大提高效率，并降低成本。追蹤寶貴資產(chǎn)可以防止因設備錯位而引起的不必要采購。實(shí)時(shí)監測資產(chǎn)可以提高金融資產(chǎn)的安全性，且具有防盜功能。

　　3結語(yǔ)

　　RFID技術(shù)帶給人類(lèi)更加高品質(zhì)的生活，小到手機、小金額支付的方便快捷，大到金融領(lǐng)域的大顯身手，無(wú)一不體現出其強大的生命力。隨著(zhù)RFID 的推廣應用，NFC 技術(shù)將孕育更大的發(fā)展空間和商機。

　　RFID的推廣之路是一條并不平坦的路，需要我們每一個(gè)人的努力與貢獻。要想進(jìn)一步深入推廣，還需要解決很多實(shí)際問(wèn)題。例如，標準的進(jìn)一步統一，隱私保護的技術(shù)問(wèn)題等。但是我相信隨著(zhù)RFID技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和技術(shù)應用的進(jìn)一步深化，它將在金融領(lǐng)域的應用中迅速崛起!