區塊鏈與金融結合應用

　　科技發(fā)展日新月異，各行各業(yè)都需要緊跟科技發(fā)展的步伐，才能走在行業(yè)前列。大數據對各個(gè)行業(yè)的重要性毋庸置疑，雖然大數據的應用廣泛，但是在數據方面還存在著(zhù)一些問(wèn)題，不過(guò)近幾年在區塊鏈技術(shù)從比特幣走向各個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候，在經(jīng)過(guò)區塊鏈技術(shù)優(yōu)化后，大數據的應用前景將更加廣闊。金融行業(yè)是大數據的主要應用場(chǎng)景，當區塊鏈技術(shù)和大數據完美結合，金融遇上區塊鏈，行業(yè)里的很多問(wèn)題和弊病都會(huì )被區塊鏈技術(shù)解決。

　　區塊鏈在金融領(lǐng)域有著(zhù)天生的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上來(lái)說(shuō)，這是區塊鏈的基因決定的。主觀(guān)來(lái)看，金融機構在區塊鏈應用的探索上意愿最強，需要新的技術(shù)來(lái)提高運營(yíng)效率，降低成本來(lái)應對整個(gè)全球經(jīng)濟當前現狀?？陀^(guān)來(lái)看，金融行業(yè)市場(chǎng)空間巨大，些許的進(jìn)步就能帶來(lái)巨大收益。金融行業(yè)是對安全性、穩定性要求極高的行業(yè)，如果區塊鏈在金融領(lǐng)域應用得以驗證，那么將會(huì )產(chǎn)生巨大的示范效應，迅速在其他行業(yè)推廣。在金融領(lǐng)域，除去數字貨幣應用，區塊鏈也逐漸在跨境支付、供應鏈金融、保險、數字票據、資產(chǎn)證券化、銀行征信等領(lǐng)域開(kāi)始了應用。雖然只是起步階段甚至有的還只是出于理論上，但區塊鏈與金融的結合已經(jīng)是大勢所趨。主要體現在下面七個(gè)方面：

　　(1)保險業(yè)務(wù)：隨著(zhù)區塊鏈技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)關(guān)于個(gè)人的健康狀況、事故記錄等信息可能會(huì )上傳至區塊鏈中，使保險公司在客戶(hù)投保時(shí)可以更加及時(shí)、準確地獲得風(fēng)險信息，從而降低核保成本、提升效率。區塊鏈的共享透明特點(diǎn)降低了信息不對稱(chēng)，還可降低逆向選擇風(fēng)險;而其歷史可追蹤的特點(diǎn)，則有利于減少道德風(fēng)險，進(jìn)而降低保險的管理難度和管理成本。

　　(2) 資產(chǎn)證券化：這一領(lǐng)域的問(wèn)題在于底層資產(chǎn)真假無(wú)法保證;參與主體多、操作環(huán)節多交易透明度低出現信息不對稱(chēng)等問(wèn)題，造成風(fēng)險難以把控。數據痛點(diǎn)在于各參與方之間流轉效率不高、各方交易系統間資金清算和對賬往往需要大量人力物力、資產(chǎn)回款方式有線(xiàn)上線(xiàn)下多種渠道，無(wú)法監控資產(chǎn)的真實(shí)情況，還存在資產(chǎn)包形成后，交易鏈條里各方機構對底層資產(chǎn)數據真實(shí)性和準確性的信任問(wèn)題。區塊鏈去中介化、共識機制、不可篡改的特點(diǎn)，增加數據流轉效率，減少成本，實(shí)時(shí)監控資產(chǎn)的真實(shí)情況，保證交易鏈條各方機構對底層資產(chǎn)的信任問(wèn)題。

　　(3)數字票據：該領(lǐng)域的問(wèn)題在于三個(gè)風(fēng)險問(wèn)題。操作風(fēng)險，由于系統中心化，一旦中心服務(wù)器出問(wèn)題，整個(gè)市場(chǎng)癱瘓;市場(chǎng)風(fēng)險，根據數據統計，在2016年，涉及金額達到數億以上的風(fēng)險事件就有七件，涉及多家銀行;道德風(fēng)險，市場(chǎng)上存在"一票多賣(mài)"、虛假商業(yè)匯票等事件。區塊鏈去中介化、系統穩定性、共識機制、不可篡改的特點(diǎn)，減少傳統中心化系統中的操作風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和道德風(fēng)險。

　　(4) 跨境支付：該領(lǐng)域的問(wèn)題在于到賬周期長(cháng)、費用高、交易透明度低。以第三方支付公司為中心，完成支付流程中的記賬、結算和清算，到賬周期長(cháng)，比如跨境支付到賬周期在三天以上，費用較高。區塊鏈去中介化、交易公開(kāi)透明和不可篡改的特點(diǎn)，沒(méi)有第三方支付機構加入，縮短了支付周期、降低費用、增加了交易透明度。

　　還有跨國匯兌的問(wèn)題，在區塊鏈世界里，理論上說(shuō)跨國匯兌實(shí)現起來(lái)是很簡(jiǎn)單的。舉個(gè)例子，一個(gè)人使用人民幣買(mǎi)入比特幣，再用比特幣賣(mài)出換成美金，一個(gè)匯兌過(guò)程就完了，非常方便快捷。這種方式因為在時(shí)間上和費用上都有很大的優(yōu)勢，所以市場(chǎng)需求很大。有些創(chuàng )業(yè)公司已經(jīng)開(kāi)始在小額匯兌業(yè)務(wù)上施展拳腳，但這種公司在國內尚未出現，這也是國內監管的重點(diǎn)吧，畢竟現在區塊鏈雖然很火但是并不是完全成熟的姿態(tài)，而且這種業(yè)務(wù)容易擾亂國與國之間的金融持續，大量的資金出走也會(huì )給國家帶來(lái)?yè)p失，甚至影響國內金融市場(chǎng)的穩定。

　　(5)征信管理：該領(lǐng)域的問(wèn)題在于數據缺乏共享，征信機構與用戶(hù)信息不對稱(chēng);正規市場(chǎng)化數據采集渠道有限，數據源爭奪戰耗費大量成本;數據隱私保護問(wèn)題突出，傳統技術(shù)架構難以滿(mǎn)足新要求等。在征信領(lǐng)域，區塊鏈具有去中心化、去信任、時(shí)間戳、非對稱(chēng)加密和智能合約等特征，在技術(shù)層面保證了可以在有效保護數據隱私的基礎上實(shí)現有限度、可管控的信用數據共享和驗證。

　　(6)供應鏈金融：這一領(lǐng)域的問(wèn)題在于融資周期長(cháng)、費用高。以供應鏈核心企業(yè)系統為中心，第三方增信機構很難鑒定供應鏈上各種相關(guān)憑證的真偽，造成人工審核的時(shí)間長(cháng)、融資費用高。區塊鏈去中介化、共識機制、不可篡改的特點(diǎn)，不需要第三方增信機構鑒定供應鏈上各種相關(guān)憑證的真實(shí)性，降低融資成本、減少融資的周期。

　　(7) 電商平臺：這一領(lǐng)域的問(wèn)題在于中心化太過(guò)于嚴重，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，使用率很高的淘寶，每年的數據存儲量大的驚人，而且掌握著(zhù)數以?xún)|計人的消費記錄、個(gè)人信息等，在使用這些平臺的時(shí)候，其實(shí)變相的售賣(mài)了個(gè)人的信息。用區塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)的電商平臺則可以完美地解決上述的問(wèn)題，分布式賬本的不可篡改性以及信息的私密保護性，很好的避免了個(gè)人信息的外露。