新三國演義：馬云任正非馬化騰緊盯金融云

　　“金融云這場(chǎng)仗才剛開(kāi)始。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏向經(jīng)濟觀(guān)察報表示。

　　當市場(chǎng)的目光聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的支付、理財資管、消費金融，甚至區塊鏈技術(shù)時(shí)，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在金融云領(lǐng)域里蜂起云涌。

　　與阿里有著(zhù)同樣的盤(pán)算，擁有強社交屬性生態(tài)系統的騰訊、以及號稱(chēng)進(jìn)入“無(wú)人區”的科技巨頭華為紛紛在發(fā)力金融云業(yè)務(wù)。

　　三巨頭們看重的市場(chǎng)是，云計算作為一種新的IT建設、采購、使用模式，在成本、靈活性上具備非常大的優(yōu)勢，金融機構特別是中小金融機構“云化”已是大勢所趨。隨著(zhù)大數據、云計算等技術(shù)的不斷成熟，銀行正迫切探索利用新技術(shù)來(lái)創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化客戶(hù)體驗并拓展傳統銀行生態(tài)圈。

　　不過(guò)，在徐敏看來(lái)，“云計算起點(diǎn)不高，很多機構都可以做，但最終能夠走多遠，取決于三個(gè)最主要的能力：是否有足夠強的自有資金實(shí)力、是否有足夠好的技術(shù)實(shí)力、是否有資源聚合能力，目前齊聚這三種能力的國內機構不多。”

　　金融云版圖初見(jiàn)雛形

　　“大數據、云計算以及區塊鏈等下一代金融顛覆性技術(shù)正逐步成熟。未來(lái)銀行的核心競爭力很大程度上取決于大數據及其他顛覆式技術(shù)的應用能力，能否抓住科技趨勢是金融機構能否持續領(lǐng)先或彎道超車(chē)的關(guān)鍵 。”麥肯錫的研究報告稱(chēng)，隨著(zhù)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)發(fā)展和趨于成熟，金融云和基礎設施的巨大潛能將逐漸釋放。

　　相對于國有大行動(dòng)輒數百萬(wàn)系統開(kāi)發(fā)費用，中小銀行缺少資金、人力和技術(shù)，在很多方面需要夠借助外力，因而，無(wú)論是招商銀行(17.910, -0.02, -0.11%)、民生銀行(9.160, -0.03, -0.33%)、光大銀行(3.850, 0.01, 0.26%)等中型銀行，還是烏魯木齊銀行等小型銀行，都在將互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)搭建在云端。

　　多位金融人士表示，整體開(kāi)支的節約與具有靈活性的架構是金融云受到歡迎的兩個(gè)關(guān)鍵原因。

　　金融業(yè)的需求已促使科技業(yè)的研發(fā)。目前市場(chǎng)中，阿里金融云已服務(wù)了中國銀行(3.370, -0.01, -0.30%)、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行等數十家銀行，陽(yáng)光保險集團、友邦保險、眾安保險等50多家保險公司，銀河證券、申萬(wàn)宏源證券、中信建投證券等70多家證券公司，陸金所、紅嶺創(chuàng )投等千余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，共計超過(guò)2000家金融機構。“阿里金融云已成為國內金融行業(yè)最大的云服務(wù)商。”徐敏稱(chēng)，銀行實(shí)踐才剛剛開(kāi)始，阿里金融和銀行通過(guò)外圍業(yè)務(wù)開(kāi)始，去嘗試哪些業(yè)務(wù)適合當前的云計算，比如中國銀行通過(guò)CDN服務(wù)(內容分發(fā)網(wǎng)絡(luò ))更快的觸達用戶(hù);光大銀行采用阿里云效平臺提升開(kāi)發(fā)效率;民生銀行則在安全層面上合作。在證券領(lǐng)域，中國最大的十個(gè)券商有九個(gè)是阿里金融云的用戶(hù)。目前已經(jīng)有超過(guò)3家保險公司把核心系統整體放在阿里金融云上。

　　11月2日晚，阿里巴巴集團公布2017財年第二季度(2016年7月1日至9月30日)財報，阿里云收入14.93億。

　　“騰訊金融云滿(mǎn)足金融機構對流量渠道、大數據、技術(shù)、服務(wù)提升等方面的需求，為銀行行業(yè)、保險行業(yè)提供更全面、更專(zhuān)業(yè)的行業(yè)解決方案”，騰訊云副總裁、金融云負責人朱立強稱(chēng)。

　　背靠QQ和微信兩大社交平臺，騰訊云為金融客戶(hù)打造具有強社交屬性的生態(tài)系統。騰訊金融云服務(wù)行業(yè)的2000多家客戶(hù)，大致分布在銀行、保險、券商等領(lǐng)域，如微眾銀行、泰康人壽、富途證券、廣發(fā)證券(18.020, 0.23, 1.29%)等，共累積了27種金融各種主流應用場(chǎng)景的解決方案。

　　而作為硬件提供商，華為已經(jīng)構建了從數據中心，服務(wù)器，存儲到云操作系統全套的云計算基礎設施方案和服務(wù)能力。

　　招商銀行正借助于華為云，重構以金融大數據分析為基礎的決策和服務(wù)體系，提升行業(yè)競爭力和客戶(hù)體驗。截至目前，華為已經(jīng)服務(wù)于全球300多家金融機構，其中包括全球十大銀行中的六家。

　　在金融云領(lǐng)域，百度已錯失先機，與上述三家的市場(chǎng)地位差距較為明顯。去年11月，中信銀行(6.060, 0.05, 0.83%)與百度建立全方位戰略合作伙伴關(guān)系，包括云計算的服務(wù);今年9月，百度宣布“金融云”將向業(yè)界開(kāi)放，已與浦發(fā)銀行(16.400, 0.05, 0.31%)等機構達成合作。

　　看似活躍的市場(chǎng)，鮮有國有大行身影。銀監會(huì )在《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規劃監管指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》中明確指出：推進(jìn)大數據應用，全面提升數據治理與數據服務(wù)能力，制定大數據戰略，夯實(shí)數據治理基礎，建立大數據服務(wù)體系，加強大數據應用”。到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的主要信息系統盡可能遷移至云計算架構平臺。

　　正如國家信息化咨詢(xún)專(zhuān)家委員會(huì )委員、中國人民銀行科技司原司長(cháng)陳靜所言，在金融行業(yè)，沒(méi)有云計算就沒(méi)有大數據。大數據應用在未來(lái)幾年里仍是銀行和信業(yè)務(wù)數據的補充，應堅持政府指導和協(xié)調，市場(chǎng)化運作。

　　一位權威人士向記者透露，未來(lái)三年，工農中建交招商六家銀行，預期從外部獲得數據從當前的115TB增加到4.43PB，增長(cháng)37.5倍。通過(guò)購買(mǎi)的數據比重由當前的99.5%下降到42.3%，但購買(mǎi)數據的開(kāi)銷(xiāo)由當前的2.79億元增加到7.76億元。

　　一旦國有大行的大數據和云計算市場(chǎng)被打開(kāi)，市場(chǎng)需求量將遠超過(guò)當前。螞蟻金服CTO程立認為，此前IT核心技術(shù)能力都掌握在歐美國家手中，但在中國科技人的努力下，中國科技自主研發(fā)的能力開(kāi)始具備國際輸出能力和賦能能力，歐美國家代表世界頂級科技水準的格局正在改變。

　　三大攔路虎

　　在10月杭州的云棲大會(huì )上，烏魯木齊銀行副行長(cháng)李鵬坦言，從銀行的角度來(lái)看，小微企業(yè)融資的很多難題難以突破，不管是幾十萬(wàn)還是幾千萬(wàn)的貸款，銀行投入的人力、物力幾乎一樣，基于成本收入考量，銀行沒(méi)有精力去關(guān)注小微企業(yè)，這導致大量小微企業(yè)無(wú)法向銀行申請到貸款。

　　今年8月，基于阿里金融云的協(xié)助，烏魯木齊銀行小微企業(yè)云服務(wù)平臺正式上線(xiàn)。烏魯木齊銀行聯(lián)合唯你網(wǎng)正式推出全新云服務(wù)平臺，致力于為中小微企業(yè)提供融資、市場(chǎng)、客戶(hù)、財稅、營(yíng)銷(xiāo)、法律等一站式服務(wù)。

　　在渤海銀行上線(xiàn)的云商城中，阿里金融云正為其提供線(xiàn)上的場(chǎng)景及生態(tài)化，開(kāi)展消費金融等多項業(yè)務(wù)。“建行、工行等國有大行有能力建設和運營(yíng)善融商務(wù)、融e購等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，但中小型銀行缺少資金、人力和技術(shù)，在很多方面只能夠借助外力。”中信銀行公司銀行部副總經(jīng)理王鵬虎向記者稱(chēng)，阿里云不僅有技術(shù)，基于淘寶和天貓，整合全國性的電商資源，作為阿里云重要的合作伙伴，螞蟻金服和恒生電子(59.330, -0.95, -1.58%)在金融領(lǐng)域積淀了海量數據，這是諸多中小型金融機構開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)的數據富礦。

　　“金融云不同于其他的公共云、行業(yè)云，對可用性、安全性的要求更為嚴格。有金融行業(yè)調查顯示，100%的受訪(fǎng)機構都將安全問(wèn)題列為公有云使用主要顧慮。”招商銀行數據中心總經(jīng)理高旭磊認為，就一個(gè)高度可控可信的云安全體系而言，基礎環(huán)境安全、風(fēng)控與審計、數據安全三者缺一不可。同時(shí)，云安全體系也需要高可用的物理基礎設施和數據中心架構，這對金融機構的IT系統提出了要求和挑戰。“阿里金融云是全國首個(gè)通過(guò)云計算等級保護四級測評的云平臺，這標志著(zhù)阿里金融云有能力為金融機構的核心交易系統提供服務(wù)。”徐敏表示，云計算起點(diǎn)不高，做大需要三個(gè)主要的能力：自己必須有足夠資金，而非外部投資的錢(qián)，因為外部投資的投資回報期限預期與云計算不一致;有特別好的技術(shù)，從分布式操作系統開(kāi)始就要有自己的核心能力，因為服務(wù)的是數以萬(wàn)計的客戶(hù)，客戶(hù)應用形態(tài)非常多樣化、對技術(shù)響應也有很高的時(shí)效要求(這些問(wèn)題往往在初期云平臺公司遇不到);要有很好的資源聚合能力，構建云上較為完善的生態(tài)，拓展傳統金融機構的生態(tài)圈。目前齊聚這三種能力的國內機構不多。

　　有分析人士表示，華為長(cháng)于硬件，而短于生態(tài)和場(chǎng)景，金融云對軟件的要求更高;騰訊云已為客戶(hù)打造一個(gè)具有強社交屬性的生態(tài)系統，但金融屬性尚不完善;而阿里金融云雖然已取得先發(fā)優(yōu)勢，但步伐較慢，很多潛在客戶(hù)可能已被國內及國外競爭對手所覆蓋。

　　目前全球市場(chǎng)中，微軟Azure、亞馬遜AWS在云服務(wù)方面占有一定優(yōu)勢，但阿里云的市場(chǎng)份額正逐步上升。目前公布的數據中，阿里云的營(yíng)業(yè)收入已連續六次超過(guò)微軟Azure、亞馬遜AWS。“我不擔心市場(chǎng)被搶占，金融云市場(chǎng)的穩定性是第一位，對金融機構來(lái)說(shuō)，云服務(wù)需要一圈一圈往里，最后一定是離場(chǎng)景越來(lái)越近。中國最大的金融場(chǎng)景已在阿里云，這里聚集的上百萬(wàn)產(chǎn)業(yè)客戶(hù)都是金融行業(yè)的目標市場(chǎng)。”徐敏稱(chēng)，“技術(shù)創(chuàng )新就像走路，左腳邁出是提出問(wèn)題、右腳邁出解決問(wèn)題，但無(wú)論如何都要一步一步走過(guò)去，不可能跳過(guò)去。在過(guò)去的三年，阿里金融云在產(chǎn)品、技術(shù)和運維上逐步積累，在一圈一圈往里嘗試云服務(wù)時(shí)，每一圈我們都用了8-12個(gè)月來(lái)驗證和達到穩定態(tài)，這個(gè)過(guò)程對任何一家金融云計算廠(chǎng)商都是必經(jīng)的，平臺整體達到穩定態(tài)都需要30-36個(gè)月時(shí)間，不可能跳躍過(guò)去。在金融云市場(chǎng)，走得遠、走得穩，遠比走得快重要。”

　　云上的生態(tài)

　　不管對哪類(lèi)金融云客戶(hù)，首先都需要滿(mǎn)足最基本且復雜的金融監管和等保要求。華為云方面向記者表示，面對金融監管要求，華為金融云在最初架構設計的時(shí)候就考慮到并可完成實(shí)現，其次華為金融云通過(guò)硬件自動(dòng)化來(lái)實(shí)現系統的可靠穩定。華為金融云還具備業(yè)界最全的兼容納管能力，以及具備IaaS+服務(wù)能力。

　　在技術(shù)領(lǐng)域，目前國內三家主要云提供商都已為數以百計甚至數千家金融機構的提供全面而專(zhuān)業(yè)的解決方案。而阿里和騰訊則認為，與金融機構共建、共享云上的生態(tài)尤為重要。

　　朱立強表示，騰訊金融云將以云技術(shù)為基礎，開(kāi)放騰訊18年海量數據運營(yíng)能力、業(yè)界領(lǐng)先的公有云服務(wù)能力和強大的業(yè)務(wù)架構分布和容災能力，攜手合作伙伴共建云上金融新生態(tài)。

　　同樣在杭州的云棲大會(huì )上，徐敏展示阿里金融云的分為四層的生態(tài)圖。第一層是金融機構層，包含銀行、保險、證券、基金、期貨、交易所、網(wǎng)貸、小貸、擔保、消費金融等一系列機構，也包括信用、支付等機構，目標是幫助金融機構降低金融創(chuàng )新成本和提升金融創(chuàng )新效率。第二層是解決方案，有超過(guò)50家深度合作的解決方案和供應商。最上面一層是服務(wù)對象，包括企業(yè)、個(gè)人等。中間一層是場(chǎng)景化、生態(tài)層，又叫做金融O2O，目標是打通金融也產(chǎn)業(yè)之間最后一公里的問(wèn)題。“我們把金融行業(yè)需要的場(chǎng)景匯集起來(lái)，方便金融機構快速、低成本對接。”徐敏表示，云計算本身就是一個(gè)連接器，它能夠幫助企業(yè)提供從底層業(yè)務(wù)到場(chǎng)景完整的端到端的對接，幫助金融機構實(shí)現完整的下一步的變革。但阿里金融云資源仍是有限，只有發(fā)動(dòng)云上機構的力量，才能構建生態(tài)圈。“未來(lái)銀行的創(chuàng )新必將不再局限于金融產(chǎn)品和服務(wù)本身，而將拓展到客戶(hù)所在的價(jià)值鏈和生態(tài)圈。”麥肯錫的報告稱(chēng)，價(jià)值鏈和生態(tài)圈成為制勝的關(guān)鍵因素之一。

　　然而，不可回避的是，雖然金融行業(yè)的數字化轉型催生了龐大的金融云市場(chǎng)，但無(wú)論阿里金融云還是騰訊云以2000多家金融機構客戶(hù)，抑或華為云數百家金融客戶(hù)，均未能構建起完整的云生態(tài)。“‘金融上云’和‘云上金融’的歷程才剛剛開(kāi)始，對金融機構來(lái)說(shuō)，近幾年最大的創(chuàng )新技術(shù)是來(lái)自新技術(shù)推動(dòng)的創(chuàng )新和跨界創(chuàng )新。金融云正好可以同時(shí)支持這兩者創(chuàng )新，這也是我們?yōu)槭裁丛谶@個(gè)時(shí)間點(diǎn)推出螞云計劃。”徐敏稱(chēng)，阿里云升級金融云戰略，通過(guò)全面整合螞蟻金服、阿里巴巴積累十余年的金融科技與服務(wù)能力，實(shí)現阿里金融云在基礎技術(shù)、金融核心服務(wù)組件和場(chǎng)景連接能力的三大升級，未來(lái)服務(wù)全球5萬(wàn)家金融機構。