手機銀行APP大爆發(fā)

　　當用戶(hù)打開(kāi)自己智能手機上的銀行客戶(hù)端，那里不再只是一個(gè)查詢(xún)余額、轉賬的簡(jiǎn)單銀行應用，銀行正試圖讓這些客戶(hù)端變得越來(lái)越復雜，手機銀行開(kāi)始被打造成一個(gè)可以購物、買(mǎi)彩票、買(mǎi)基金、訂機票的手機商圈，刺激那些有了銀行卡卻不太經(jīng)常使用的用戶(hù)把錢(qián)花出去。

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)后，手機銀行App開(kāi)始成為各大銀行必爭的陣地，各大銀行紛紛通過(guò)手機銀行轉賬免手續費等方式刺激用戶(hù)使用，有的銀行甚至開(kāi)展上手機銀行消費送奔馳汽車(chē)的活動(dòng)來(lái)刺激用戶(hù)。

　　手機銀行大躍進(jìn)

　　“2010年底，銀行開(kāi)始重視這塊業(yè)務(wù)。”艾瑞咨詢(xún)支付行業(yè)分析師張萌指出。目前五大國有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS和安卓版手機銀行，并從去年開(kāi)始加大推廣力度。

　　由于銀行線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)店通常人滿(mǎn)為患，給銀行和銀行用戶(hù)都帶來(lái)了不小的煩惱，因此大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，成為各大銀行的共識。目前的手機銀行，更多的像是網(wǎng)上銀行在手機上的一種延伸。

　　銀行大力推廣手機客戶(hù)端業(yè)務(wù)還有一個(gè)非常重要的原因，就是刺激活卡率，刺激用戶(hù)多消費。當銀行發(fā)行了大量銀行卡、信用卡之后，很重要的一塊收入來(lái)源就是讓用戶(hù)消費。

　　當銀行的用戶(hù)打開(kāi)手機客戶(hù)端之后，發(fā)現里面可以購物、買(mǎi)彩票、手機充值、買(mǎi)基金、買(mǎi)電影票......這就相當于形成了一個(gè)手機上的商圈，用戶(hù)在上面消費越多，銀行的收益也就越高，因此手機銀行的客戶(hù)端開(kāi)始做的越來(lái)越復雜。

　　為吸引用戶(hù)，許多銀行的手機客戶(hù)端減免跨行跨地區轉賬的手續費，這些手續費的費率通常達到0.5%到1%。

　　而讓手機銀行App裝機量大爆發(fā)的真正原因是中國智能手機滲透率的快速提升。

　　例如工商銀行的2012年半年報顯示，截至今年6月末，中行手機銀行客戶(hù)數達到3270.69萬(wàn)戶(hù)，較去年末增長(cháng)91.78%，交易量則暴增461.3%;同期個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀的客戶(hù)數量同比增速為40%左右。

　　招行2012年半年報數據顯示，該行手機銀行簽約客戶(hù)數已達709.03萬(wàn)戶(hù)，累計交易金額達1281.01億元，同比增長(cháng)185%。而同期零售網(wǎng)銀的交易金額同比僅增長(cháng)50%左右。利用手機和平板電腦進(jìn)行支付的客戶(hù)，已經(jīng)占到招行客戶(hù)總量的17%。

　　目前交行、招行、光大銀行、民生銀行等多家銀行都對客戶(hù)通過(guò)手機銀行轉賬匯款免收手續費。例如，招行年內免收跨行同城以及跨行異地匯款手續費;農行的手機銀行服務(wù)費和跨行匯款手續費全免;民生銀行則規定，截至年底手機銀行轉賬，無(wú)論同行跨行、本地異地，均不收取手續費。

　　手機銀行商場(chǎng)

　　為了提升手機客戶(hù)端的用戶(hù)黏性，各大銀行紛紛在自己的手機客戶(hù)端中加入購物、買(mǎi)彩票、訂機票、買(mǎi)電影票等附加服務(wù)，這開(kāi)始成為一塊新的商機。

　　中國金融電子化研究所研究員張海暉指出，國內許多銀行的新業(yè)務(wù)創(chuàng )業(yè)能力有限，因此在手機客戶(hù)端上有必要加強和第三方公司的合作，或者把一些業(yè)務(wù)外包給其它公司。

　　總部位于上海的瀚銀科技是這一領(lǐng)域目前發(fā)展最快的一家公司之一，該公司總裁張莉告訴記者，目前該公司已經(jīng)拿下了工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行手機客戶(hù)端中的商城業(yè)務(wù)，到年底前將接入20多家手機銀行的客戶(hù)端。她表示去年商城的銷(xiāo)售額大概是7個(gè)多億，到今年預計能達到20到25個(gè)億。

　　根據《2011中國手機銀行用戶(hù)調研報告》顯示，超過(guò)一半的用戶(hù)希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶(hù)對商城購物有較大的潛在需求。而使用過(guò)手機銀行商城的用戶(hù)占到了64.3%，其中，10.8%的用戶(hù)經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。

　　銀行客戶(hù)端購物最大好處在于，其支付非常便捷。張莉指出，這相當于在銀行商場(chǎng)里鋪設了虛擬的POS機，支付便捷，然后再把各個(gè)商鋪租給網(wǎng)上賣(mài)東西的商鋪，例如賣(mài)包的，賣(mài)電子產(chǎn)品的，最后形成一個(gè)平臺。

　　在合作形式上，瀚銀科技從電子商務(wù)的商戶(hù)那里收取交易和通道的手續費，然后拿出一部分分給銀行做服務(wù)費。張莉表示，相比起許多電子商務(wù)公司花高價(jià)到百度上去買(mǎi)流量，通過(guò)銀行手機客戶(hù)端銷(xiāo)售有望成為一個(gè)新的渠道。

　　除了瀚銀這樣的做購物商場(chǎng)的公司，包括拉手、藝龍、格瓦拉等做團購、電影票、旅游的公司也都在試圖接入銀行的手機客戶(hù)端。不過(guò)銀行總體對于第三方商家的選擇非常謹慎，要進(jìn)入這一領(lǐng)域，通常需要有較多的行業(yè)資源積累。

　　明年交易量將爆發(fā)

　　張萌指出，國內銀行的手機客戶(hù)端中的商城的用戶(hù)體驗和商品種類(lèi)，還亟待提升。目前天貓、蘇寧易購、京東、一號店等都推出了功能強大的手機客戶(hù)端，其商品種類(lèi)齊全，用戶(hù)體驗也做的更好，這些客戶(hù)端是目前手機網(wǎng)購的主戰場(chǎng)。

　　銀行手機客戶(hù)端需要解決用戶(hù)黏性不足的問(wèn)題。在手機充值、彩票銷(xiāo)售、水電煤繳費等業(yè)務(wù)上，銀行的手機客戶(hù)端面臨著(zhù)支付寶這樣的第三方支付公司的直接競爭。

　　對于手機銀行商場(chǎng)中商品品類(lèi)有限的問(wèn)題，張莉回應道，并不是每一種商品都適合手機網(wǎng)購。

　　“我們研究發(fā)現在手機上賣(mài)的最好的是虛擬物品和標準化產(chǎn)品。”張莉指出。例如在銀行的手機客戶(hù)端中，彩票的銷(xiāo)量非常好。此外，基金、理財產(chǎn)品這樣的金融產(chǎn)品也銷(xiāo)售較好。而所謂的標準化產(chǎn)品，就是不看圖片，一句話(huà)就能說(shuō)清楚的，這類(lèi)產(chǎn)品也很適合手機網(wǎng)購。

　　而在服裝、飾品這些需要眾多品類(lèi)，并需要花較多時(shí)間挑選的商品門(mén)類(lèi)中，手機購物則不太具有優(yōu)勢，銀行的商城更加沒(méi)有優(yōu)勢。因此手機銀行中的商場(chǎng)將來(lái)可能在某些細分領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)展，而不會(huì )去像天貓、京東那樣往大而全的方向發(fā)展。

　　讓張莉困擾的是銀行手機銀行商城的轉化率問(wèn)題。

　　“我們做活動(dòng)的時(shí)候，轉化率有百分之二三十，不做活動(dòng)的時(shí)候，能到10%就不錯了。”張莉指出。目前手機銀行商場(chǎng)中的用戶(hù)黏性還有待提升，光是瀏覽但不下單的用戶(hù)較多。

　　前不久，建行手機銀行與瀚銀科技聯(lián)合舉辦了“手機刷一刷，奔馳Smart開(kāi)回家”活動(dòng)。參與該活動(dòng)的用戶(hù)人數高達近400萬(wàn)人，并創(chuàng )下11.48萬(wàn)人次的單日用戶(hù)參與新高?；顒?dòng)開(kāi)展的3個(gè)月中，建行手機銀行日均交易量為88.56萬(wàn)筆，較活動(dòng)前有較大幅提升。