NFC支付終將助力移動(dòng)支付發(fā)展為終極狀態(tài)

移動(dòng)支付是指用戶(hù)使用手機等移動(dòng)終端，對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉移行為，從而實(shí)現移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付主要包括遠程支付和近場(chǎng)支付。遠程支付，指通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )，利用 短信 、GPRS等空中接口，和后臺支付系統建立連接，實(shí)現各種轉賬、消費等支付功能的支付方式;近場(chǎng)支付，指通過(guò)具有近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現信息交互，進(jìn)行貨幣資金轉移的支付方式。

移動(dòng)支付主要包括遠程支付與近場(chǎng)支付

遠程支付近場(chǎng)支付

依托技術(shù)信息通信技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)

支付場(chǎng)景線(xiàn)上交易線(xiàn)下支付

支付金額無(wú)額度限制，由資金來(lái)源賬戶(hù)的余額和規定時(shí)間內限額決定額度較小，國內目前相關(guān)產(chǎn)品對其帳戶(hù)余額均設有上限，最高1000元

硬件安全級別要求無(wú)特別要求，可使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )本身的SIM卡授權要求較高，需金融機構進(jìn)行授權

資金賬戶(hù)話(huà)費、銀行賬戶(hù)和支付運營(yíng)商提供的專(zhuān)門(mén)支付賬戶(hù)使用支付運營(yíng)商提供的專(zhuān)門(mén)支付賬戶(hù)居多，也使用銀行賬戶(hù)

應用場(chǎng)景電子化程度高，購買(mǎi)過(guò)程簡(jiǎn)單的產(chǎn)品、服務(wù)價(jià)格較低，購買(mǎi)行為頻繁的產(chǎn)品、服務(wù)

相對于遠程支付，近場(chǎng)支付在交易方式、硬件等方面擁有更高的安全性，且應用場(chǎng)景方面所受限制少、使用頻率更高，資金帳戶(hù)方面的適用范圍與遠程支付也基本一致，因此近場(chǎng)支付在使用上更具便捷性。而歷史經(jīng)驗證明，便捷性是推動(dòng)支付手段發(fā)展演變的直接原因，遠程支付最終會(huì )被近場(chǎng)支付替代。

中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2014-2019年中國移動(dòng)支付行業(yè)細分深度調研與發(fā)展機遇分析報告》指出：從全球移動(dòng)支付發(fā)展的情況來(lái)看， 2014年全球移動(dòng)支付交易值將達到3，250億美元，與2013年2，354億美元的交易價(jià)值相比，增長(cháng)達38%，而在可預見(jiàn)的未來(lái)，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)仍將維持在40%左右的復合增速持續快跑。

2011-2016年全球移動(dòng)支付交易量復合年均增長(cháng)率近50%：十億美元

區域的角度看，亞太地區的移動(dòng)支付交易值將達到740億美元，增長(cháng)38%。其中，日本、韓國和新加坡等移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展成熟，在全球都處于領(lǐng)先地位，而印度、中國等新興市場(chǎng)的部署正在推動(dòng)該地區移動(dòng)支付市場(chǎng)規模的快速健康增長(cháng)。

隨著(zhù)3G乃至4G技術(shù)的不斷發(fā)展，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代顛覆了桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人類(lèi)生產(chǎn)、生活的方式，創(chuàng )造了新的信息傳播模式和商業(yè)模式。2013年，我國網(wǎng)民規模達6.18億，較2012年新增5358萬(wàn)人;手機網(wǎng)民規模達5億，較2012年新增8009萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比由2012年底的74.5%提升至81.0%，手機網(wǎng)民規模繼續保持穩定增長(cháng)。

2014年2月17日，央行網(wǎng)站發(fā)布2013年支付體系運行總體情況。電子支付業(yè)務(wù)增長(cháng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)則保持數倍的超高位增長(cháng)。2013年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1，075.2萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)27.4%和29.5%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)212.9%和317.6%。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)的行業(yè)也經(jīng)歷著(zhù)深刻的變革，而各商家均意圖趁行業(yè)變革之際，率先進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域，爭奪市場(chǎng)份額。其中，移動(dòng)支付這塊大蛋糕，涉及金融業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等多類(lèi)行業(yè)，支持從線(xiàn)上到線(xiàn)下支付的多種應用場(chǎng)景，是重要的移動(dòng)互聯(lián)應用入口。

“得入口者得用戶(hù)”，擁有了用戶(hù)便擁有了價(jià)值變現的可能。移動(dòng)支付未來(lái)的變現方式有多種，比如在大數據時(shí)代，利用海量的用戶(hù)支付數據，可以了解用戶(hù)的消費偏好、消費能力和消費種類(lèi)，以此為基礎進(jìn)行精準營(yíng)銷(xiāo)，可以獲得任何時(shí)代都無(wú)法企及的高性?xún)r(jià)比營(yíng)銷(xiāo)收入。移動(dòng)支付戰略位置如此重要，因此也成為各商家爭奪的重點(diǎn)。未來(lái)現金及銀行卡交易將逐步被移動(dòng)支付所取代已基本可以預見(jiàn)，未來(lái)移動(dòng)支付趨勢不可逆轉。

NFC支付終將成為移動(dòng)支付發(fā)展的終極狀態(tài)

移動(dòng)支付發(fā)展可大致分為三個(gè)階段，分別為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠程支付、O2O電子商務(wù)支付以及近場(chǎng)支付。

1)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠程支付

即基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把PC端照搬過(guò)來(lái)的模式。典型代表為支付寶手機客戶(hù)端、銀行網(wǎng)銀手機客戶(hù)端等。

2)O2O電子商務(wù)支付

目前互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭紛紛針對這一領(lǐng)域推出一些創(chuàng )新支付形態(tài)，從而為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)帶來(lái)一個(gè)短期的高速增長(cháng)態(tài)勢。該類(lèi)支付技術(shù)的典型代表主要有四種，分別為二維碼支付、聲波支付、手機刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。

其中，二維碼本身是一種可讀性的條碼，終端設備在掃描和識別了這些數據之后取得支付數據，并借助網(wǎng)絡(luò )實(shí)現遠程支付，過(guò)程簡(jiǎn)單，對設備要求低，因而應用最為廣泛，但帶來(lái)的問(wèn)題是安全風(fēng)險高;聲波支付利用聲波的傳輸，完成兩個(gè)設備的近場(chǎng)識別，進(jìn)而借助網(wǎng)絡(luò )實(shí)現支付，目前支付寶錢(qián)包和中國銀行“中銀易商”客戶(hù)端已運用該功能;手機刷卡器是讀取磁條卡信息的外接設備，通過(guò)手機設備上的3.5mm音頻插孔來(lái)傳輸數據，刷卡器本身沒(méi)有支付功能，需借助支付軟件的配合才能完成支付、收單功能，目前推出手機刷卡器產(chǎn)品的公司國外有Square，國內有拉卡拉、盒子支付等，但國內因收單方POS端受到管制，只能在個(gè)人客戶(hù)中應用;LBS(Location Based Service，基于位置的服務(wù))技術(shù)以iBeacon為代表，是基于藍牙4.0低能耗版協(xié)議所開(kāi)發(fā)的技術(shù)，商家可通過(guò)部署iBeacons基站實(shí)現室內定位，但定位精度最高只能達到1m，定位精度的不夠從而導致其在支付領(lǐng)域困難重重，目前iBeacon在支付領(lǐng)域的應用尚處構想狀態(tài)。

此外，O2O電商支付技術(shù)中的二維碼、聲波、手機刷卡器支付功能均需借助網(wǎng)絡(luò )才能實(shí)現，因此其連接速度也受到網(wǎng)絡(luò )限制，用戶(hù)體驗差強人意。

3)近場(chǎng)支付

隨著(zhù)近場(chǎng)行業(yè)標準、受理環(huán)境、應用場(chǎng)景、應用內容等基礎條件的逐步成熟，近場(chǎng)支付將會(huì )迎來(lái)市場(chǎng)的爆發(fā)式放量。典型代表即NFC支付技術(shù)，目前全球成功的案例為日本最大運營(yíng)商NTT DoCoMo推行的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)“Osaifu-keitai”，2013年其手機錢(qián)包用戶(hù)滲透率已超過(guò)70%。

當前我國移動(dòng)支付市場(chǎng)正處在第二階段向第三階段轉變的時(shí)期，二維碼、聲波、LBS等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交互技術(shù)只是NFC等近場(chǎng)支付方式全面推廣完成前的過(guò)渡手段。

常見(jiàn)的近場(chǎng)支付技術(shù)還包括NFC、藍牙、紅外線(xiàn)等，NFC支付優(yōu)勢明顯，未來(lái)將居于主導地位。

在能耗方面，相對于低能耗藍牙比紅外線(xiàn)低，NFC對能耗要求更低，即使在電池沒(méi)電的情況下，具有NFC功能的手機依然可以通過(guò)其射頻模塊激發(fā)來(lái)完成電子支付。

在便捷性方面，紅外線(xiàn)信號具有方向性，低能耗藍牙建立時(shí)間很短，NFC所需的建立時(shí)間也非常短，尤其適合地鐵、公交等快速通過(guò)類(lèi)應用場(chǎng)景。

在傳輸距離方面，NFC小于0.1m，達到厘米級，而藍牙和紅外線(xiàn)的傳輸距離都在米級甚至十米級，較短的控制距離使NFC精確度較高，在近場(chǎng)支付中獨具優(yōu)勢。

另外，在安全性方面，紅外線(xiàn)保密性差，藍牙通過(guò)軟件加密，而NFC的卡或終端內置SE安全芯片，通過(guò)密鑰認證來(lái)保證安全性。

由此我們可以看出，無(wú)論是功耗、還是便捷性、精確度、甚至還有安全性，NFC都是目前最適合近場(chǎng)支付的一種技術(shù)，從技術(shù)評估的角度，NFC將會(huì )成為近場(chǎng)支付的主流技術(shù)。

近場(chǎng)支付技術(shù)中，NFC具有明顯優(yōu)勢

技術(shù)性能低功耗藍牙(ibeacon)紅外線(xiàn)NFC

終端普及率高高較低

能耗中高低

安全性中，軟件實(shí)現低高，硬件實(shí)現

傳輸距離≤50m≤3m≤0.1m

傳輸速度200Kb/s115Kb/s規劃速率可達868Kb/s

建立時(shí)間3ms0.5s0.1s

獨立存儲功能無(wú)無(wú)有

資料來(lái)源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

NFC(Near Field Communication)近距離無(wú)線(xiàn)通訊是目前近場(chǎng)支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)，允許電子設備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數據傳輸。

NFC技術(shù)支持三種工作模式，分別是卡模式、閱讀器模式和點(diǎn)對點(diǎn)模式。三種工作模式適用于不同的應用場(chǎng)景，主要應用場(chǎng)景分為支付類(lèi)應用和非支付類(lèi)應用。

支付的便利性是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的根本原因，而近場(chǎng)支付無(wú)疑將為用戶(hù)提供更便捷的支付方式，這也將是推動(dòng)近場(chǎng)支付發(fā)展的內生動(dòng)力。在2013年用戶(hù)期待使用的手機支付方式調查當中，近場(chǎng)刷手機支付的用戶(hù)占比最高，達到了23.5%，而二維碼為代表的條碼支付在用戶(hù)期待方面甚至不及近場(chǎng)支付一半的水平。顯然，NFC近場(chǎng)支付有著(zhù)巨大的潛在市場(chǎng)需求空間。

2013年中國移動(dòng)支付用戶(hù)期待使用的支付方式

標準之爭曾經(jīng)是阻礙中國近場(chǎng)支付大規模應用的攔路虎。國內移動(dòng)支付市場(chǎng)中，銀聯(lián)與運營(yíng)商各自均具有強大的競爭實(shí)力，但卻在移動(dòng)支付標準上存在著(zhù)分歧。銀聯(lián)主導的13.56MHz標準和移動(dòng)主導的2.4GHz標準之爭歷時(shí)多年，嚴重阻礙了移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

在具體解決方案上，包括移動(dòng)主推2.4GHZ的RF-SIM方案，電信提出的SIM-PASS方案，以及NFC手機方案。三種方案各有優(yōu)勢，卻由于銀行、運營(yíng)商兩大陣營(yíng)勢均力敵，中國近場(chǎng)支付市場(chǎng)一直處于混亂狀態(tài)。

中國近場(chǎng)支付技術(shù)解決方案

NFC雙界面SIM 卡RF-SIM

工作頻段13.56MHz13.56MHz2.4GHz

工作模式卡模式、閱讀器、點(diǎn)對點(diǎn)模式被動(dòng)模式被動(dòng)模式

對手機的要求需要對手機硬件電路進(jìn)行改造，要求手機至少內置NFC芯片不需要對手機硬件電路進(jìn)行改動(dòng)，但由于RF天線(xiàn)較大，并要貼在手機后蓋上，對手機尺寸有要求由于2.4GHz的RF天線(xiàn)可以集成在SIM卡中，無(wú)須對手機做任何改造

穩定性天線(xiàn)內置在手機中，穩定性較高天線(xiàn)連接的可靠性低，故穩定性較差載波可穿越厚重的電池和手機后蓋，穩定性較高

資料來(lái)源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

2012年11月，中國人民銀行發(fā)布中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標準，明確提出金融行業(yè)標準以13.56MHZ作為近場(chǎng)支付非接觸通信技術(shù)的基礎，2.4GHZ只可在封閉環(huán)境比如城市公交或校園網(wǎng)內繼續試點(diǎn)使用，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。近場(chǎng)支付標準之爭終于得以平息。

移動(dòng)支付標準大事記

時(shí)間事件

2012 年4 月中國人民銀行聯(lián)合銀行、銀聯(lián)、運營(yíng)商成立移動(dòng)支付標準編寫(xiě)組，進(jìn)行移動(dòng)支付標準的編寫(xiě)，13.56MHz標準基本被確定為行業(yè)標準。

2012 年6 月中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)高調簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，中國移動(dòng)表示全面支持推進(jìn)13.56MHz標準，合作推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展。

2012 年7 月中國人民銀行發(fā)布了《中國移動(dòng)支付技術(shù)標準體系研究報告》。

2012 年11 月中國人民銀行、工信部、國標委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運營(yíng)商召開(kāi)了移動(dòng)支付工作研討會(huì )，明確指出近場(chǎng)支付采用13.56MHz標準，2.45GHz方案僅用于封閉應用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。

2012 年12 月央行發(fā)布移動(dòng)支付技術(shù)標準，涵蓋應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類(lèi)35項標準，明確各項系統性技術(shù)要求。

資料來(lái)源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

NFC-SWP方案已成中國NFC支付主要技術(shù)標準。在NFC-SIM技術(shù)下，根據SE安全模塊所處的位置不同分為三種解決方案，即NFC-SWP方案、全終端方案和NFC-SD方案。

未來(lái)NFC基本確定會(huì )成為中國手機標配功能。在2012年6月，中國移動(dòng)與銀聯(lián)已簽訂《關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，就采取NFC-SWP技術(shù)標準達成一致意見(jiàn)。目前，中國移動(dòng)、中國聯(lián)通及中國電信均已著(zhù)手重點(diǎn)推廣基于該方案的NFC手機錢(qián)包業(yè)務(wù)。

三大運營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣計劃

運營(yíng)商推廣計劃

中國移動(dòng)中國移動(dòng)計劃2014年NFC手機產(chǎn)品銷(xiāo)售3000萬(wàn)部，各終端合作伙伴在2014年6月30日前送測的LTE高、中、低端產(chǎn)品中，各檔需至少有一款產(chǎn)品具備N(xiāo)FC功能，且該產(chǎn)品應在首次上市時(shí)就具備N(xiāo)FC功能。未來(lái)2-3年，NFC手機將成為客戶(hù)標配;同時(shí)，眾多客戶(hù)將更換成帶有NFC的SIM卡。中國移動(dòng)手機錢(qián)包業(yè)務(wù)在未來(lái)3-4 年有望突破3 億規模。

中國聯(lián)通2000元以上集采手機將標配N(xiāo)FC，預計2014 年也將有千萬(wàn)張量級的SWP-SIM 卡采購，并將推出150款以上4G 手機。

中國電信2014年1月起，新上市的終端將逐步加入NFC功能，4G終端將全部具備N(xiāo)FC，支持“天翼手機錢(qián)包”業(yè)務(wù);另外，2014 年集中采購6300 萬(wàn)張NFC 卡，其中1300 萬(wàn)張4G LTE 卡和5000 萬(wàn)張3G NFC 卡。

統一技術(shù)標準的確立為近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了物理基礎，有利于營(yíng)造產(chǎn)業(yè)鏈各方開(kāi)放、合作、共贏(yíng)的良好局面，推動(dòng)我國移動(dòng)支付集約化和規?；l(fā)展進(jìn)程，并為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng )新和與國際市場(chǎng)接軌預留出廣闊的空間。