NFC、云端以及封閉式系統框架大比較

　　NFC、云端以及封閉式系統是行動(dòng)支付框架主流，開(kāi)發(fā)者必須掌握這三者的優(yōu)缺點(diǎn)，才能打造出消費者愿意使用的行動(dòng)支付系統

　　一般行動(dòng)錢(qián)包或支付應用程式可能用的支付框架有三種：NFC、云端或封閉式系統，由于安全性和風(fēng)險管理流程的高規格，NFC受到提供者和行動(dòng)網(wǎng)路的喜愛(ài)，獨立的新創(chuàng )公司喜歡云端錢(qián)包，通常會(huì )透過(guò)一個(gè)云端服務(wù)來(lái)連結使用者的卡片，并使用資料連接性、地理定位或QR 碼（快速回應）／條碼來(lái)交易，商家則傾向于選擇封閉式系統，因為喜歡自己可重復儲值的禮物卡系統作為主要的資金來(lái)源。

　　這三種生態(tài)系統──NFC、云端錢(qián)包或封閉式系統──甚至可以共存在一個(gè)錢(qián)包里，成為一個(gè)萬(wàn)用的行動(dòng)錢(qián)包，更容易流通到不同的裝置平臺，每種生態(tài)系統可能有自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此開(kāi)發(fā)者必須衡量每一種的成本，選擇最適合的。

　　每一種行動(dòng)支付系統都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，雖然企業(yè)往往會(huì )衡量商業(yè)模式、上市時(shí)間或顧客所有權來(lái)做決策，不過(guò)最終是易用性、安全性和附加價(jià)值促使消費者買(mǎi)單。

　　NFC支付應用程式

　　NFC 就像很多其他的無(wú)線(xiàn)通訊標準，例如藍牙或RFID（無(wú)線(xiàn)射頻辨識），讓兩個(gè)物體可以交換資料封包，雖然藍牙或RFID 在物體相隔好幾英尺時(shí)仍然可以運作，不過(guò)NFC 的距離比較短──一般大約一公分的范圍，可用在各種行動(dòng)使用案例：朋友間分享照片、拍一下海報取得促銷(xiāo)的媒體下載或讀取交通卡取得目前的余額。

　　申請者的NFC 支付通?？咳齻€(gè)主要的組成元素：手機的NFC天線(xiàn)、手機里防干擾的安全元件（一個(gè)智慧晶片，根據EMV標準，使用者的卡片資料在晶片里受到保護）、和放在店內收銀臺的非接觸式NFC讀卡機，消費者的手機有支援NFC的話(huà)，可以走進(jìn)任何支援非接觸式支付的商店，在讀卡機上感應手機付款，對商家來(lái)說(shuō)，這看起來(lái)就像使用者刷卡一樣（或是插入晶片密碼卡，像在美國以外的地區的作法）。

　　目前已有超過(guò)1億2千5百萬(wàn)個(gè)行動(dòng)裝置支援NFC技術(shù)，能讓兩個(gè)裝置在相隔一寸左右的距離里互相交換資料，讀卡機和手機之間的電磁溝通會(huì )持續0.5 秒，在這段時(shí)間內讀卡機會(huì )從手機內的安全晶片讀取資料，這個(gè)資料跟寫(xiě)在塑膠卡片磁條上的加密資料是相同的，不過(guò)在后面有加上額外的資料和密碼，它們可以具有有效性。

　　NFC支付的使用者體驗像這樣：消費者走到收銀臺結帳時(shí)會(huì )打開(kāi)應用程式、輸入PIN碼，準備付款時(shí)會(huì )點(diǎn)付款按鈕或把手機拿到讀卡機上方，或者她只要把手機拿到讀卡機上方、不用開(kāi)啟應用程式，這些互動(dòng)會(huì )因為所使用的行動(dòng)非接觸式標準而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所規定的功能需求──以及發(fā)卡銀行如何規范它的卡片在POS終端機出現的方式，讀卡機會(huì )透過(guò)響亮的嗶聲來(lái)提醒消費者和商家，消費者的手機會(huì )震動(dòng)或顯示某種確認訊息，交易就完成了！

　　盡管NFC技術(shù)（有時(shí)被稱(chēng)為行動(dòng)非接觸式付款）在有些地區被管理得很好且被廣泛使用，像南韓的公共運輸和自動(dòng)販賣(mài)機，不過(guò)在其他市場(chǎng)的接受度不高，像美國和英國，歸因于幾點(diǎn)，例如是否有裝置和商家的接受度，不過(guò)主要是因為NFC技術(shù)復雜和碎片化的基礎架構。

　　NFC支付不可或缺的參與者包括行動(dòng)網(wǎng)路營(yíng)運商（MNO）、信托管理服務(wù)平臺（TSM）和服務(wù)提供商（可能是銀行、商家或運送授權單位），像Isis之類(lèi)的錢(qián)包有好幾家銀行參與其中，這種生態(tài)系統會(huì )更復雜，會(huì )有好幾個(gè)TSM和服務(wù)提供商。

　　MNO

　　同意TSM透過(guò)空中傳輸存取SIM 卡，因此可以安裝（和之后可移除）銀行顧客的卡片資料，資料通常包括在只有一個(gè)錢(qián)包應用程式可使用的小Java 應用程式里。

　　TSM

　　透過(guò)行動(dòng)資料網(wǎng)路，代表銀行安全地安裝和管理裝置上的卡片資料。

　　銀行或發(fā)卡單位

　　發(fā)行卡片給顧客，并規定可以如何在行動(dòng)情境里使用卡片資料。

　　服務(wù)提供商

　　掌控使用者體驗和促進(jìn)銀行、MNO 和顧客之間的溝通，有時(shí)服務(wù)提供商和銀行是同一個(gè)，因為銀行開(kāi)始整合NFC 支付，作為行動(dòng)銀行應用程式的一部分。

　　近兩年內在很多國家有一些成功的NFC 試驗計畫(huà)，是由裝置制造商、銀行和電信商……之間的合作所推進(jìn)，以及受到主要的支付網(wǎng)路支持，像Visa和MasterCard。

　　優(yōu)點(diǎn)

　　從安全性來(lái)看，NFC生態(tài)系統的主要優(yōu)點(diǎn)是消費者感到安心，NFC支付是最安全的行動(dòng)交易形式，為了付款，使用者必須把手機非?？拷x卡機，它采用強大的銀行等級的安全架構，例如裝置上的智慧晶片（相較于應用程式把消費者的卡片資料儲存在手機作業(yè)系統或云端服務(wù)里，駭客幾乎不可能破壞），以及安全的空中傳輸資料連接、多因素身份認證和PIN碼以阻止任何應用程式的惡意使用，如果使用者遺失手機，打電話(huà)給銀行或服務(wù)提供商可阻止遺失的手機進(jìn)行未授權的支付，或者完全移除支付功能。

　　同樣地，研究顯示如果一個(gè)行動(dòng)支付應用程式跟消費者的金融機構有關(guān)，他們比較可能信任它，相較于像Google或Apple的科技公司和Verizon或ATT之類(lèi)的行動(dòng)網(wǎng)路營(yíng)運商，你可以看到消費者比較能接受信用卡網(wǎng)路和銀行之類(lèi)的金融機構。

　　再者，NFC 交易本身的速度讓現金看起來(lái)過(guò)時(shí)，有些應用程式能讓你只要感應、完全不用開(kāi)啟應用程式（通常針對小額交易或轉帳的情境），相對于試著(zhù)把條碼或QR碼適當地對齊掃描器（必須是光學(xué)掃描器，因為手機玻璃螢幕會(huì )反射一般掃描器的雷射光），有些使用者覺(jué)得感應NFC裝置的動(dòng)作比較自然，盡管在美國的接受度比在加拿大和巴西要低和慢（NFC POS讀卡機在零售通路有較高的滲透率），NFC絕對比信用卡和現金要快，從開(kāi)始到結束的時(shí)間大約是其他支付形式的1/3，抽出錢(qián)包、拿出信用卡、刷卡、輸入PIN 碼、從收銀員手中拿到收據，整個(gè)時(shí)間大約可費時(shí)45秒（你自己測看看?。?，如果你已經(jīng)拿出手機（你在排隊無(wú)聊時(shí)可能這樣做），NFC支付通常約費時(shí)12 秒，收銀員給你收據的時(shí)間也省了下來(lái)，因為應用程式可以提供你完整的交易紀錄。

　　其他優(yōu)點(diǎn)是即使沒(méi)有資料網(wǎng)路時(shí)也可以付款（例如在手機訊號不通的大型零售商店里），因為系統是建立在我們每天使用塑膠卡片的既有基礎上，它跟會(huì )員卡、交通票卡、身分證和門(mén)禁卡的互通讓它成為取代錢(qián)包的主要競爭者。

　　挑戰

　　在消費者可以下載應用程式、找到有相容讀卡機的商店前，所有NFC生態(tài)系統的成員必須齊心協(xié)力，像Isis—美國三大行動(dòng)電信商罕見(jiàn)的合資公司（ATT、Verizon 和T-Mobile），參與者包括發(fā)卡商Wells Fargo和American Express──花了很多力氣在協(xié)調和建立關(guān)系上，像南韓和日本之類(lèi)的國家已經(jīng)在這個(gè)系統有成功的發(fā)展，因為通常是個(gè)別的行動(dòng)網(wǎng)路或裝置制造商在主導，是將這種支付形式推廣到消費者手中的重要角色。

　　商家的接受度對行動(dòng)支付應用程式來(lái)說(shuō)永遠都是挑戰，NFC也不例外（雖然它是最廣為被接受的），各地支援NFC技術(shù)的銷(xiāo)售端點(diǎn)數量都不同，像加拿大、法國、巴西和波蘭這些國家街頭巷尾的商店和計程車(chē)都有非接觸式讀卡機，但2013 年6 月時(shí)在美國只有500，000+臺讀卡機，這個(gè)數字在未來(lái)幾年可能會(huì )成長(cháng)，因為支付網(wǎng)路（Visa、MasterCard、American Express 等）調整風(fēng)險責任政策，把更多詐欺購買(mǎi)的責任放到商家，跟NFC用的卡片一樣的EMV卡片能降低詐欺購買(mǎi)的數量，很快地商家就得確保他們的POS 系統有透過(guò)最新的配件升級，不過(guò)目前來(lái)說(shuō)，美國7百萬(wàn)零售商店里只有超過(guò)7%接受NFC。

　　云端支付系統

　　“云端”儲存是一個(gè)進(jìn)入支付世界的科技流行詞，現在可在我們需要時(shí)和需要的地方從任何連網(wǎng)裝置取用我們的檔案和個(gè)人資料，順著(zhù)這個(gè)方向，我們看到貨幣變得愈來(lái)愈抽象，現在多虧了行動(dòng)裝置，我們可以從任何地方取用我們的錢(qián)。

　　有些人認為云端支付是最有效率的生態(tài)系統，相較于NFC 生態(tài)系統，基礎建設的吃力工作較少，顧客跟一個(gè)安全的網(wǎng)路服務(wù)注冊他的卡片，任何透過(guò)行動(dòng)裝置的支付會(huì )被記到資金來(lái)源的帳上，敏感的卡片資料（希望）永遠不會(huì )儲存在手機上，交易是透過(guò)在店里掃描條碼和QR 碼（LevelUp），從消費者的裝置先付款再取貨（Square Order），或者使用地理定位來(lái)驗證符合資格的消費者在場(chǎng)（PayPal Here）。

　　最早發(fā)展這種系統的是PayPal，因此它的使用者最多（撰寫(xiě)本書(shū)時(shí)占15%的行動(dòng)使用者），不過(guò)現在有很多新創(chuàng )公司加入這場(chǎng)激烈的戰局，根據Angel List 上的Payments 類(lèi)別，大約有1，100 家！在LevelUp 應用程式的案例里，使用者在參加的商家出示加密過(guò)的QR 碼，然后會(huì )記在他們相連的帳戶(hù)上，商家只要用銷(xiāo)售端點(diǎn)的專(zhuān)用LevelUp 掃描器掃描QR 碼（LevelUp 也有針對商家的應用程式），讀卡機發(fā)出嗶聲，幾秒鐘后使用者會(huì )收到電子收據，LevelUp 也有針對?？偷莫剟?，因此他們可以累積折扣。

　　PayPal 不局限在任何一種支付互動(dòng)方式，而是試著(zhù)采用“瑞士刀”的方法，努力最大化相容的商家的數量，PayPal 盡可能地整合很多支付方式，包含遠端訂購、在銷(xiāo)售端點(diǎn)輸入電話(huà)號碼和PIN 碼、透過(guò)地理定位觸發(fā)的打卡，和甚至使用低功率藍牙的beacons，地理定位支付尤其有遠見(jiàn)。

　　當使用者在一家店的數尺內時(shí)，她可以“打卡”，她的名字和面孔會(huì )出現在商家的銷(xiāo)售端點(diǎn)應用程式上，顧客只要說(shuō)：“我用PayPal 付款；我是露西”，然后就可以拿著(zhù)她的雙份拿鐵離開(kāi)。

　　Square 是另一個(gè)透過(guò)云端無(wú)實(shí)體卡片交易的提倡者，這個(gè)服務(wù)的目的是為了改造傳統的POS 終端機和庫存系統，一切都是從使用插在手機耳機孔的精美塑膠卡片刷卡裝置開(kāi)始，Square 最近結束Square Wallet 這項支付產(chǎn)品，它是Register 應用程式的搭配產(chǎn)品，使用者可以連結信用卡或金融簽帳卡，然后只要在喜歡的商家打卡，結帳時(shí)提供姓名，他的面孔和名字就會(huì )出現在商家的Register應用程式上（圖2-10），是PayPal 的地理定位支付功能的先驅?zhuān)琒quare轉換方向，發(fā)表了一項全新產(chǎn)品，叫做Square Order，能讓使用者透過(guò)優(yōu)雅的訂購流程和單擊結帳跟附近的餐廳點(diǎn)餐，他們只要走到或開(kāi)車(chē)到商家取餐。

　　圖2-10｜Square的Register應用程式，顧客可使用它的姊妹應用程式Wallet打卡（感謝Fast Company和Square提供圖片）。

　　Square 和PayPal的產(chǎn)品方向主要是讓商家的收款更容易，提供他們較低的處理費和讓他們能透過(guò)刷卡裝置配件接受卡片支付，以及提升傳統的“收銀機”──改善困擾大部分銷(xiāo)售端點(diǎn)系統的使用者介面，你曾看過(guò)結帳收銀員一一找尋你所點(diǎn)的商品嗎？Intuit、LevelUp 和Revel 這些公司正在改變那種情況，將時(shí)間轉嫁到顧客身上，這尤其適合很小型的商家，例如那些在美食餐車(chē)世界里的，能接受各種支付方式代表收入的成長(cháng)。

　　優(yōu)點(diǎn)

　　相較于NFC 復雜的基礎建設，云端錢(qián)包是敏捷的替代方案，對使用者和開(kāi)發(fā)者來(lái)說(shuō)進(jìn)入門(mén)檻都低很多，一家希望進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的新創(chuàng )公司只要符合PCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standard）所規定的持卡人隱私條款即可，這項安全認證標準是由Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB 和Discover 所建立的，為持卡人資料的處理和數位交易的進(jìn)行提供多層保護，符合PCI 和建立處理支付的API 后，就只是創(chuàng )造使用者體驗的事了，會(huì )驗證使用者：a） 的身份，b） 有一張有效的卡片，c） 想進(jìn)行一次支付，新使用者的注冊相當簡(jiǎn)單（一旦他填完可怕的信用卡表單），會(huì )比用NFC 應用程式要快。

　　這些類(lèi)型的應用程式也跟硬體相容，舉例來(lái)說(shuō)，使用者不需要升級到支援NFC 功能的裝置，因此這種方式適用于所有主要的行動(dòng)平臺（除非它使用到低功率藍牙的beacons，會(huì )需要手機符合最新的藍牙規格）。

　　挑戰

　　跟NFC 電子錢(qián)包一樣，它仍然面臨相同的接受度挑戰，兩者都依賴(lài)商家在收銀臺有相容的硬體──不管是條碼用的雷射掃描器，或是會(huì )辨識出已注冊顧客在附近時(shí)的應用程式，當提到收入時(shí)，商家傾向于維持可行的現狀，很少想嘗試改變收銀機硬體──尤其如果他們才剛花了5，000美元在銷(xiāo)售端點(diǎn)系統上的話(huà)。

　　另一項對云端支付的打擊是，它們不受商家的歡迎，因為商家必須跟收單銀行合作來(lái)處理它們的交易，這些收單銀行通常會(huì )對風(fēng)險比較高的交易收取較高的手續費，云端支付一般被視為“無(wú)卡交易”，商家要付較高的手續費，這跟NFC 支付相反，NFC支付是“有卡交易”，代表持卡人和卡片都在收銀臺前，因此風(fēng)險低。

　　使用者的卡片資料被傳輸和儲存到伺服器后，云端支付應用程式讓使用者處于最不安全的情況下，雖然大部分的應用程式，像PayPal，能讓使用者設定PIN碼或密碼來(lái)鎖住應用程式，但應用程式只跟云端伺服器、應用程式的通訊的加密強度和使用者的PIN碼選擇一樣安全，假如駭客偷聽(tīng)使用者的行動(dòng)資料傳輸，使用像 Wi-Fi網(wǎng)路偽造之類(lèi)的方法──也就是設定一個(gè)看似無(wú)害的公用Wi-Fi 網(wǎng)路，稱(chēng)為“attwifi-free”或“免費的公用Wi-Fi”──任何連上這個(gè)網(wǎng)路的手機會(huì )開(kāi)一扇窗給駭客，讓他看到密碼以及在應用程式和云端伺服器之間傳輸的持卡人資料，那杯雙份拿鐵可能比使用者想的貴！

　　另一項實(shí)際的挑戰是，不是信任的網(wǎng)路或沒(méi)有Wi-Fi 網(wǎng)路時(shí)不可能交易，即使資料連線(xiàn)不是問(wèn)題，使用者等候推播訊息、簡(jiǎn)訊或電子收據等形式的交易確認時(shí)往往會(huì )感受到延遲，即便在今日快速的4G LTE 網(wǎng)路和公用Wi-Fi 熱點(diǎn)的世界里，短暫的延遲就足以拖慢或阻礙云端支付。

　　封閉式支付系統

　　封閉式支付系統就像零售商店里的小錢(qián)罐，消費者可以為之后的使用存一筆錢(qián)，它們以?xún)χ悼榛A，只能在一家店扣抵，一個(gè)搭配的行動(dòng)應用程式能讓顧客扣抵儲值的錢(qián)，通常是在銷(xiāo)售端點(diǎn)出示QR碼或條碼，使用者可以無(wú)限儲值卡片，只放想花在特定商家的錢(qián)，避免他們的金融資料和銀行帳戶(hù)曝光，對使用者來(lái)說(shuō)也是為特定類(lèi)型消費編列預算的好方法，像食品雜貨或餐廳，商家通常將顧客忠誠度計畫(huà)跟封閉式卡片做結合，讓顧客持續回流。

　　優(yōu)點(diǎn)

　　從接受度的面向來(lái)看，封閉式應用程式容易實(shí)作，因為通常是商家自己的，尤其能快速推出，因為使用大部分雷射掃描器能讀取的條碼和QR 碼，而現代銷(xiāo)售端點(diǎn)都有雷射掃描器，結帳收銀員只需要指出顧客用禮物卡付款。

　　取決于他的儲值金額，使用者的風(fēng)險會(huì )很低，對想嘗試行動(dòng)支付的首次使用者來(lái)說(shuō)，這些低風(fēng)險讓封閉式系統成為好的進(jìn)入點(diǎn)，由于這些卡片常跟獎勵計畫(huà)綁定，也可以顯示點(diǎn)數紀錄給使用者，鼓勵他賺取足夠的點(diǎn)數來(lái)獲得免費商品和省下未來(lái)購買(mǎi)的錢(qián)，因為是在行動(dòng)裝置上，可以追蹤余額的封閉式應用程式大幅改善塑膠卡片的不便，使用者不需要請商家刷卡來(lái)查看余額，或余額比預期低時(shí)感到訝異，這些應用程式完全相容于裝置，可用在任何行動(dòng)裝置……或甚至智慧手表上！即使沒(méi)有資料信號時(shí)也可以使用──這點(diǎn)優(yōu)于云端支付。

　　挑戰

　　這些體驗確實(shí)需要無(wú)線(xiàn)網(wǎng)路連接，因此使用者在收銀臺掃描前可以看到目前的余額（以免拖慢結帳速度，遭到其他顧客的怒視），否則她會(huì )不知道錢(qián)是否足夠。

　　封閉式系統顧名思義就是封閉的：只能在同一家關(guān)系零售店使用，這項限制會(huì )讓使用者的行動(dòng)裝置首頁(yè)擠滿(mǎn)她喜歡的商店的圖示，而不是提供她“一個(gè)通用的電子錢(qián)包”。