人臉識別將在金融領(lǐng)域掀起怎樣波瀾？論“顏值”重要性

　　在80年代《終結者》上映時(shí)，人工智能似乎還在遙不可及的天邊。2016年以來(lái)，一系列人工智能大事件使人們意識到奇點(diǎn)將至，人工智能已開(kāi)始介入人們的生活。在2017年的全國“兩會(huì )”上人工智能也成為熱點(diǎn)，不僅首次被寫(xiě)入《政府工作報告》，而且成為眾多科技界代表、委員提案、議案的關(guān)鍵詞。

　　刷臉時(shí)代，面子的確很重要

　　人臉識別技術(shù)最早形成刷屏之勢的，應該是一款叫“how old”的應用。這是微軟團隊開(kāi)發(fā)的一款趣味性軟件，用戶(hù)上傳一張人臉照片，應用會(huì )對其年齡作出判斷。

　　用戶(hù)玩得不亦樂(lè )乎，大大娛樂(lè )了一把“朋友圈”。其實(shí)這款軟件用的核心技術(shù)就是“人臉識別”。

　　人臉識別，是通過(guò)核心算法，對人的臉部的五官位置、臉型和角度進(jìn)行計算分析，進(jìn)行身份核實(shí)。

　　說(shuō)白了，就是在人的面部找到一些關(guān)鍵點(diǎn)，點(diǎn)與點(diǎn)的距離、角度，都會(huì )形成一份獨特的數據。比如，特殊地方的棱角、眼睛的大小、鼻梁的高度等等，將這些細節量化。

　　人臉識別技術(shù)的應用，遠比用在“how old”這些趣味軟件上寬泛得多。目前，重點(diǎn)應用的領(lǐng)域，是安防和金融。

　　據統計，國內已有多家銀行開(kāi)始試水“人臉識別”。招商銀行、上海銀行最早嘗試，如不用帶卡，就可以從ATM機上刷臉取款等。中國銀聯(lián)也聯(lián)手Linkface打造人臉識別互聯(lián)網(wǎng)+金融支付新產(chǎn)品，并試點(diǎn)于徽商銀行。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司對新技術(shù)，有更敏銳的嗅覺(jué)。馬云親自上陣，演示刷臉、騰訊的刷臉開(kāi)戶(hù)、京東錢(qián)包的刷臉解鎖、高交會(huì )、安博會(huì )等平臺上人臉識別技術(shù)大放異彩等，都能看出市場(chǎng)對技術(shù)的信心。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也在近幾年開(kāi)始了更多的嘗試和想象力。人臉識別慢慢對接上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這也意味著(zhù)，信貸在線(xiàn)化邁出了一大步。

　　人臉識別技術(shù)資本風(fēng)口

　　業(yè)界人臉識別技術(shù)，是從2014年后才開(kāi)始爆發(fā)。人臉識別在此前，精準率太低，低于人眼，很難應用到現實(shí)領(lǐng)域。2014年，香港中文大學(xué)教授湯曉鷗以及其學(xué)生陸超超、孫祎，連續開(kāi)發(fā)了“高斯臉”，以及基于深度學(xué)習的DeepID人臉算法，識別率首次突破人眼極限，成為行業(yè)分水嶺。

　　此后，人臉識別領(lǐng)域的玩家開(kāi)始增多，目前，國內市場(chǎng)上公司有幾十家。據2015全球安防設備市場(chǎng)報告顯示，受人口基數大、互聯(lián)網(wǎng)普及程度高、人臉識別技術(shù)優(yōu)勢等因素影響，中國將成為人臉識別領(lǐng)域的主戰場(chǎng)。

　　最強人臉識別技術(shù)來(lái)襲，讓你無(wú)處可藏

　　近日，Deva Ramanan教授和卡內基梅隆大學(xué)的博士生Peiyun Hu完成了一項新的研究項目，他們改進(jìn)了僅用嘴巴和眼睛進(jìn)行人臉識別的技術(shù)，加入了手臂、腿等身體部位的識別，就連手指指向、手的位置也將成為重要的識別線(xiàn)索，準確率從29%到64%提升到了81%。以后，我們就能在足球比賽、聚會(huì )等場(chǎng)合下更加精確地識別出人數了。

　　人臉識別+金融=?

　　不管是傳統金融領(lǐng)域，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，對信貸在線(xiàn)化的渴求度極高，這也是未來(lái)的必然趨勢，不僅能節約時(shí)間成本，還會(huì )增加效率。雖然信貸在線(xiàn)化是趨勢，但還存在‘在線(xiàn)身份核實(shí)’和‘電子合同效力’兩大難題”。

　　比如，一些用戶(hù)會(huì )拿其他人的身份證，偽造借款;更惡劣的是，黑客們盜取用戶(hù)資料，在市面上公開(kāi)買(mǎi)賣(mài)。

　　目前，黑市上至少流通著(zhù)300萬(wàn)人的姓名、身份證號、照片等。這些信息被犯罪分子利用，在各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺騙貸，他們也成了最高級的一群“薅羊毛黨”。

　　媒體曾披露，目前，P2P行業(yè)有超過(guò)12%的逾期率：一部分，是因為信用不足還不上錢(qián);另一部分，就是偽造身份、故意欺詐的人。

　　人臉識別技術(shù)在金融行業(yè)應用：第一步，系統要先確定對方是一個(gè)活人，因此系統會(huì )提示一些動(dòng)作，比如“搖搖頭”、“張張嘴”、“眨眨眼”等;第二步，對比身份證照片，確認是否為同一個(gè)人。

　　目前，國內人臉識別技術(shù)能達到超過(guò)肉眼的準確率，比人類(lèi)專(zhuān)家的識別水平還要高，除了一些極端的情況，比如瘋狂減肥的、大幅度整容的情況外，基本都能識別。對于一些微整形的小手術(shù)，也逃不脫機器的眼睛。

　　前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國人臉識別行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰略規劃分析報告》預判，未來(lái)幾年，人臉識別技術(shù)，有望成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的標配，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域打開(kāi)巨大的市場(chǎng)空間。

　　人臉識別技術(shù)的推廣，將根本上改變整個(gè)金融行業(yè)業(yè)態(tài)。人臉識別解決了線(xiàn)上放貸中，風(fēng)控最核心的一部分，未來(lái)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“基礎設施”。但犯罪手段，從來(lái)都是無(wú)孔不入的。一些人也試圖通過(guò)戴面具、化妝、偽造3D視頻等手段，繞過(guò)人臉識別。

　　正邪雙方不斷博弈，技術(shù)也在持續更新。傳統的線(xiàn)下借貸，分為6個(gè)流程：面審、進(jìn)件(收集貸款人資料)、風(fēng)控、簽約、放款、催收，把線(xiàn)下流程都移植到線(xiàn)上，才能夠實(shí)現信貸在線(xiàn)化。人臉識別技術(shù)，解決的僅僅是“面審”的第一步。對于后面的每一步，都會(huì )有一個(gè)挑戰。信貸在線(xiàn)化，最大瓶頸還是因為中國缺乏征信體系，沒(méi)有一個(gè)信息收集的渠道。

　　現在人臉識別的數據庫，只能對接身份證照片，信息極為有限。被網(wǎng)友吐槽“丑爆了”的身份證照片，成了識別個(gè)人身份的唯一指標。因此，除了提高人臉識別的精準度之外，如何建立全面的生物技術(shù)信息庫，成了未來(lái)的關(guān)鍵。盡管有千億級市場(chǎng)，人臉識別的掘金者們，恐怕很難輕松。未來(lái)，期待美好的2017。