二維碼支付“死灰復燃”，三大陣營(yíng)暗流涌動(dòng)

二維碼支付業(yè)務(wù)是又一個(gè)斂財神器，誰(shuí)先搶占這個(gè)市場(chǎng)，誰(shuí)就將奪得先機。去年以來(lái)，率先開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的是第三方支付機構，但今年3月14日，央行以 “尚存安全隱患”突然叫停了這一業(yè)務(wù)。市場(chǎng)據此猜測，二維碼支付侵蝕了銀聯(lián)的利益，央行既要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，又要兼顧銀聯(lián)的利益，因此暫停了這一業(yè)務(wù)。又有傳聞稱(chēng)銀聯(lián)也在加速布局二維碼支付，于是平靜之中暗流涌動(dòng)，各方都在虎視眈眈緊盯這一市場(chǎng)。近日，郵儲銀行重啟二維碼支付的消息又讓各方暫時(shí)放松的神經(jīng)緊繃起來(lái)。

■起因

郵儲銀行重啟二維碼支付牽動(dòng)各方神經(jīng)

日前，有媒體報道稱(chēng)，郵儲銀行將于本月在全國范圍正式推出二維碼支付，廣州分行目前已推出話(huà)費充值業(yè)務(wù)。不過(guò)郵儲銀行隨后向媒體證實(shí)，二維碼支付目前只在郵儲銀行內部試用，尚未面向客戶(hù)。這也是央行在今年3月叫停二維碼支付后，銀行官方首次承認對于二維碼支付備戰情況的信息。

據了解，二維碼支付的原理是指將商品頁(yè)面或是訂單信息生成二維碼，然后通過(guò)手機掃描，就能讀取商品信息并生成訂單進(jìn)行支付。在二維碼支付市場(chǎng)上，最先啟動(dòng)的是在國內占第三方支付市場(chǎng)份額最大的支付寶、財付通。

與第三方支付機構此前推出的二維碼支付不同的是，郵儲銀行的二維碼支付更具安全性。郵儲銀行相關(guān)負責人表示，郵儲銀行的二維碼支付和第三方公司運行的二維碼支付有很大區別，并沒(méi)有基于交易背景的消費，對于支付信息的把控也很?chē)栏?，均在銀行系統內進(jìn)行封閉管理。在支付環(huán)節，包括二維碼的生成以及掃碼的確認、支付，都必須通過(guò)郵儲銀行的系統，這就解決了央行暫停二維碼支付最大的安全性問(wèn)題。另外，使用郵儲銀行的二維碼支付，所有商品的二維碼生成都由郵儲銀行進(jìn)行控制，而且與支付寶、微信可以?huà)呙枞魏味S碼的方式不同，郵儲銀行的二維碼是其專(zhuān)有的。

在多位市場(chǎng)人士看來(lái)，郵儲銀行內部測試二維碼支付的消息提升了二維碼支付重啟的預期。

■回顧

央行暫停二維碼支付業(yè)務(wù)引發(fā)市場(chǎng)爭議

去年以來(lái)，支付寶等第三方支付機構的二維碼在金融消費領(lǐng)域迅猛發(fā)展，特別是在今年初，不少打車(chē)軟件中，只需通過(guò)掃描二維碼便能完成支付，給不少用戶(hù)帶來(lái)了便利。

但由于第三方支付機構安全性存疑，央行在今年3月14日下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結算司關(guān)于暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。

翼龍貸董事長(cháng)王思聰表示，央行叫停二維碼支付原因主要是源于對風(fēng)險的擔憂(yōu)，畢竟移動(dòng)支付甚至是其他更多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在技術(shù)、風(fēng)險控制、安全等方面沒(méi)能符合監管層標準，在運作中的確也有支付機構出現了問(wèn)題。而對有問(wèn)題的機構就需要切斷風(fēng)險源頭，否則支付業(yè)務(wù)會(huì )出現洗錢(qián)、犯罪等嚴重問(wèn)題。

目前二維碼支付的確存在一些風(fēng)險隱患。中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震表示，“二維碼支付安全性屏障不夠，網(wǎng)銀支付一般在支付密碼之外要求客戶(hù)輸入短信驗證碼作為輔助驗證，而二維碼支付只需輸入支付密碼就能完成。如果智能手機感染病毒或木馬，支付賬號和支付密碼極有可能被泄露，二維碼信息也可能被篡改，導致收款賬戶(hù)和支付金額被修改”。

也有分析人士稱(chēng)，央行叫停第三方支付機構的二維碼支付是因為動(dòng)了銀聯(lián)以及銀行的“奶酪”。作為銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，第三方機構直接通過(guò)二維碼來(lái)進(jìn)行支付，跳過(guò)了銀聯(lián)機構和銀行，原有發(fā)卡銀行、收單機構、銀聯(lián)的7：2：1費率分成機制也被打破。

對于這一看法，黃震則表示，央行不是為了所謂銀聯(lián)和銀行的利益而出臺、醞釀新政策。作為一個(gè)國家的中央銀行，央行更多考慮的是維護金融市場(chǎng)秩序及防范金融風(fēng)險、保護消費者權益。

■現狀

三大陣營(yíng)邊觀(guān)望邊暗戰都欲搶占先機

雖然第三方支付機構在二維碼市場(chǎng)競爭得熱火朝天，但銀行也不甘示弱。中信銀行在去年也推出了異度支付產(chǎn)品，其中包含了二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品。其中，二維碼支付作為重點(diǎn)產(chǎn)品，能隨時(shí)隨地完成支付操作，帶來(lái)了快速、便捷的體驗。

除了郵儲銀行以及中信銀行外，多家銀行也在悄然布局二維碼支付，包括工行、農行、民生銀行等多家手機銀行App里已經(jīng)嵌入了二維碼功能。不過(guò)，由于二維碼支付政策尚未明確，因此各家銀行都不愿意對這些服務(wù)做過(guò)多宣傳。

銀行的二維碼支付流程大致是通過(guò)付款方在手機銀行生成一個(gè)付款二維碼，包含付款賬號和付款金額賬戶(hù)信息，銀行幫助凍結付款金額，收款方掃描這個(gè)二維碼，銀行系統自動(dòng)將付款金額轉入收款方的收款賬戶(hù)，這是付款二維碼。

相比銀行的大膽測試，第三方支付機構在被央行叫停之后變得更為謹慎，快錢(qián)副總裁顧卿華表示，目前快錢(qián)并沒(méi)有做二維碼支付產(chǎn)品。二維碼支付相當于線(xiàn)上線(xiàn)下打通了，但是中間還會(huì )存在安全問(wèn)題，所以導致了央行的叫停。二維碼支付需要龐大的個(gè)人用戶(hù)量，必須有相應的應用才行，是比較針對個(gè)人端的運營(yíng)，但快錢(qián)針對機構用戶(hù)更多一些。

某第三方支付人士表示，在央行叫停第三方支付機構的二維碼支付后，二維碼支付的準備工作都在暗中進(jìn)行，也只有在監管層有所表態(tài)后，競爭才會(huì )快速集中爆發(fā)。

銀聯(lián)在上個(gè)月也被媒體曝出已自行布局二維碼支付。據悉，二維碼支付系統已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成，目前正與銀行商討合作推廣事宜。據媒體報道，銀聯(lián)的二維碼支付系統方案包括兩部分，一是線(xiàn)上和櫥窗掃碼支付，二是線(xiàn)下掃碼支付;后者則依附于銀聯(lián)原有的線(xiàn)下收單布局體系，以?huà)叽a代替刷卡環(huán)節。銀聯(lián)的線(xiàn)下二維碼支付與支付寶、財付通的掃碼流程正好相反，即消費者在移動(dòng)終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。

銀聯(lián)模式的二維碼支付與支付寶、財付通模式的最大區別在于，其本質(zhì)還是線(xiàn)下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，是一種自然的技術(shù)升級。

可以肯定的是，無(wú)論銀行、銀聯(lián)還是第三方支付機構，都是看中了二維碼支付未來(lái)巨大的市場(chǎng)空間，都想搶先進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。

■觀(guān)點(diǎn)

專(zhuān)家：銀行率先重啟可能性大看央行態(tài)度

盡管央行還未出臺關(guān)于二維碼支付的監管條例，到底是銀行、銀聯(lián)還是第三方支付機構搶跑二維碼支付仍存在較大不確定性。

未來(lái)，監管層是通過(guò)發(fā)牌照還是通過(guò)以監管細則的形式放開(kāi)二維碼支付值得關(guān)注。在業(yè)內人士看來(lái)，若通過(guò)監管細則的方式來(lái)進(jìn)行審批，銀行的優(yōu)勢則更強烈一些。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向北京商報記者表示，由于二維碼支付效率更高，不能一直暫停二維碼支付，未來(lái)肯定會(huì )重新啟動(dòng)，啟動(dòng)之后也會(huì )有一些比較細的管理辦法，比如對于一些風(fēng)險隱患有一個(gè)比較統一的衡量標準，有了這些細則之后才可能逐漸放開(kāi)二維碼支付。在這三類(lèi)機構中，銀行最先獲批的可能性相對更高一些，在大眾眼中銀行的支付領(lǐng)域安全性程度更高，這也跟銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格有關(guān)系。

也有分析人士認為，如果是以發(fā)牌照的形式來(lái)啟動(dòng)二維碼支付，銀聯(lián)的可能性會(huì )更大一些。誰(shuí)先得到放行，央行的態(tài)度很重要。

郭田勇則認為，為了二維碼支付專(zhuān)門(mén)發(fā)個(gè)牌照的必要性還需要論證，關(guān)鍵是充分保證支付的充分安全性，對于風(fēng)險隱患有一定的充分措施來(lái)進(jìn)行風(fēng)險防范，只有保證安全，才可以考慮放開(kāi)一些機構來(lái)運行二維碼支付。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍則向表示，未來(lái)是否放開(kāi)二維碼支付，除了各個(gè)機構的二維碼支付技術(shù)方面過(guò)關(guān)外，還要看央行的態(tài)度，從謹慎的角度看，央行不會(huì )貿然重啟二維碼支付。